央行新規(guī)客戶備付金：限支付機(jī)構(gòu)向存款機(jī)構(gòu)發(fā)展

目前支付機(jī)構(gòu)備付金利息收入在總收入中的占比為9.52%，其中預(yù)付卡發(fā)行與受理機(jī)構(gòu)這一占比比較高為22.24%，網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)為11.26%。

1月13日，央行發(fā)布關(guān)于實施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項的通知(下稱“通知”)稱，自4月17日起，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶。

據(jù)了解，交存的平均比例為20%左右，央行目標(biāo)為比較終實現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。

“原來支付機(jī)構(gòu)利用技術(shù)手段可以將備付金取出來，存在挪用、占用風(fēng)險，以后支付機(jī)構(gòu)無法提取出來，可以降低風(fēng)險，確保客戶備付金安全。”上海一家支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人告訴記者。

此外通知稱，指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶資金暫不計付利息，這一點(diǎn)引發(fā)市場普遍關(guān)注。一家華東地區(qū)支付機(jī)構(gòu)人士稱，現(xiàn)在利息(至少活期存款利息)歸我們，以后利息沒了，當(dāng)然有影響。

“現(xiàn)在支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了支付范疇。”中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君稱。

一、復(fù)合增長率超50%

客戶備付金是非銀行支付機(jī)構(gòu)(以下簡稱支付機(jī)構(gòu))預(yù)收其客戶的待付貨幣資金，不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財產(chǎn)。

央行支付結(jié)算司相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，此前備付金存在兩大特點(diǎn)：一是非常分散，平均每家支付機(jī)構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個，比較多的開立客戶備付金賬戶達(dá)70個;二是規(guī)模增長很快，2013年到2016年復(fù)合增長率50%以上，截至2016年三季度，合計超過4600億元。

“多個賬戶形成的原因在于，一方面三方支付機(jī)構(gòu)為了滿足合作機(jī)構(gòu)間的資金存款要求，多頭開戶;另外一方面第三方支付機(jī)構(gòu)也和一些中小商業(yè)銀行有一些資金往來的協(xié)議性安排。”一家北京支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對記者表示，“這也是業(yè)務(wù)不合規(guī)的溫床。”

數(shù)據(jù)顯示，至2016年底受到各種處罰的支付機(jī)構(gòu)多達(dá)30多家。如2014年12月，上海暢購企業(yè)服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，造成資金風(fēng)險敞口達(dá)7.8億元，涉及持卡人5.14萬人。

其實備付金風(fēng)險隱患表現(xiàn)在多方面。一是挪用風(fēng)險;二是違規(guī)占用;三是支付機(jī)構(gòu)辦理跨行資金清算，超范圍經(jīng)營，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能;四是分散存放，不利于支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌資金管理，存在流動性風(fēng)險。

二、平均交存比例20%

據(jù)小編記者了解，客戶備付金交存的平均比例為20%左右，比較終目標(biāo)是實現(xiàn)全部客戶備付金集中存管，不過目前還需要一些基礎(chǔ)設(shè)施上的準(zhǔn)備，可能需要支付協(xié)會搭建網(wǎng)聯(lián)平臺，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，該平臺盡量在今年3月份上線。

“目前一步到位可能比較困難，逐步到位，先按照綜合20%的比例。機(jī)構(gòu)交存比例有高有低，看從事什么業(yè)務(wù)，如果更容易吸收資金，比例就高;另外根據(jù)去年實施評級，評級高比例低。”前述相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。

具體而言，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)：12%(a類)、14%(b類)、16%(c類)、18%(d類)、20%(e類);銀行卡收單業(yè)務(wù)：10%(a類)、12%(b類)、14%(c類)、16%(d類)、18%(e類);預(yù)付卡發(fā)行與受理：16%(a類)、18%(b類)、20%(c類)、22%(d類)、24%(e類)。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)交存客戶備付金的金額根據(jù)上季度客戶備付金日均余額與支付機(jī)構(gòu)適用的交存比例計算得出，每季度調(diào)整一次，每季度首月16日完成資金劃轉(zhuǎn)(遇節(jié)假日順延)。

拉卡拉支付集團(tuán)副總裁唐凌稱，實行差異化管理，體現(xiàn)了央行鼓勵和扶持規(guī)范經(jīng)營機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)，對風(fēng)險較高的機(jī)構(gòu)實行嚴(yán)管的差異化監(jiān)管原則。

“從交存綜合比例20%來講，對支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)幾乎沒有影響，因為存管銀行基本上已經(jīng)掌握50%左右的資金，且存款賬戶的客戶備付金，支付機(jī)構(gòu)在日間可以使用，通過委托備付金交存銀行辦理支取。”央行相關(guān)人士稱。

據(jù)記者了解，原先第三方機(jī)構(gòu)都要在銀行開戶，包括主銀行和合作銀行，其備付金總額的50%要存在主銀行，新規(guī)實施后，意味著支付機(jī)構(gòu)要向央行的指定機(jī)構(gòu)繳納總額的20%左右。

“目前的賬戶還不行，還要指定機(jī)構(gòu)開一個專用存款賬戶。”央行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。

三、不計付利息之爭

需要說明的是，繳納至專用賬戶的20%資金暫不計付利息，這一點(diǎn)也引發(fā)市場普遍關(guān)注。

“現(xiàn)在是付息的，以后不付息，主要是不想讓支付機(jī)構(gòu)往存款機(jī)構(gòu)發(fā)展，專注發(fā)展支付。”央行支付結(jié)算司相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。

據(jù)小編了解，現(xiàn)在支付行業(yè)中，交易端收入和資金延伸出的利息收入是兩個很重要營收來源。前述北京地區(qū)支付機(jī)構(gòu)人士稱，“現(xiàn)在交易端的交易手續(xù)費(fèi)，經(jīng)過調(diào)整以后空間已經(jīng)不是很大了，如果20%集中托管無利息，對第三方機(jī)構(gòu)的收入影響還是比較大。”

“以后利息沒了，當(dāng)然有影響。不過，對備付金體量大的支付機(jī)構(gòu)影響更大，比如支付寶、財付通等。”上海一家支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人稱。

據(jù)記者從央行處獲悉，目前支付機(jī)構(gòu)備付金利息收入在總收入中的占比為9.52%，其中預(yù)付卡發(fā)行與受理機(jī)構(gòu)這一占比比較高為22.24%，網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)為11.26%，銀行卡收單機(jī)構(gòu)為1.81%。