支付寶養(yǎng)老保險(xiǎn)靠譜嗎

為了更清晰地講述故事，讓你看得更清楚，我們特意在支付寶上購(gòu)買(mǎi)了一份國(guó)民保險(xiǎn)養(yǎng)老金2020。

下面我們結(jié)合這個(gè)保險(xiǎn)合同，看看這個(gè)國(guó)民保險(xiǎn)是否值得入手。

我們先來(lái)看看這張保單的截圖：

首先我們看到支付寶賣(mài)的這個(gè)保險(xiǎn)是國(guó)華人壽承保的。

既然是商業(yè)保險(xiǎn)公司承保，那么這個(gè)國(guó)民保險(xiǎn)自然是商業(yè)保險(xiǎn)。

商業(yè)保險(xiǎn)必須遵循商業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)則。

(買(mǎi)這個(gè)保險(xiǎn)的目的是讓大家看到這個(gè)保險(xiǎn)的合同，所以我們只買(mǎi)了一塊錢(qián)。)

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，我們需要知道是投資型還是傳統(tǒng)型。

我們通讀了保險(xiǎn)合同，沒(méi)有看到分紅的承諾。

所以這個(gè)國(guó)民保險(xiǎn)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)。

既然是傳統(tǒng)保險(xiǎn)，分析起來(lái)就簡(jiǎn)單了。我們只需要看兩件事：

保單里面有多少錢(qián)；

到期每年（每月）可以領(lǐng)多少錢(qián)；

在這兩者之間，對(duì)我們來(lái)說(shuō)，比較有價(jià)值的是保單里面有多少錢(qián)!

因?yàn)槲覀冎恢辣卫镉卸嗌馘X(qián)，所以可以判斷這個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的價(jià)值是否值得購(gòu)買(mǎi)。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)單里有多少錢(qián)很簡(jiǎn)單直觀：

看看現(xiàn)金價(jià)值表.

下圖是我們購(gòu)買(mǎi)的國(guó)民保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值表截圖：

我們買(mǎi)這個(gè)國(guó)民保險(xiǎn)的時(shí)候，選擇了批發(fā)賠付的方式，交了1元保費(fèi)。

從現(xiàn)金價(jià)值表我們可以看到，九年后，保單里的錢(qián)等于我們支付的保費(fèi)。

我們先來(lái)看看表中的第一個(gè)數(shù)值，也就是我們付出一元錢(qián)后的一年，現(xiàn)金價(jià)值只有0.65元。

為什么只有0.65元？

因?yàn)槲覀冎Ц兜囊幻涝ＹM(fèi)在商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中被稱(chēng)為營(yíng)業(yè)保費(fèi)。

運(yùn)營(yíng)溢價(jià)由兩部分組成。

其中一些被稱(chēng)為附加保費(fèi),用于支付保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本和銷(xiāo)售渠道的銷(xiāo)售成本。

銷(xiāo)售成本占額外保費(fèi)的絕大部分。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，這部分是給馬云的。

馬在上海會(huì)議上炮轟金融體系并非沒(méi)有道理。

螞蟻金服變成了一個(gè)巨大的怪物，自然不愿意被東西束縛。

另一部分叫做純保費(fèi).

這部分是為我們的老年準(zhǔn)備的。

在營(yíng)業(yè)保費(fèi)中，附加險(xiǎn)和純保費(fèi)的比例在保險(xiǎn)合同中沒(méi)有明確體現(xiàn)(我也很抱歉)。

凈保費(fèi)加上年利息就是相應(yīng)年度的現(xiàn)金價(jià)值。

年利率由保單的預(yù)定利率決定。

保單預(yù)定利率由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)制定，傳統(tǒng)保單比較高預(yù)定利率現(xiàn)為3.6%。

但是養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定利率是多少，保險(xiǎn)合同中沒(méi)有明確規(guī)定。

查看現(xiàn)金價(jià)值表，我們可以看到：

這個(gè)國(guó)保，扣除第一年的業(yè)務(wù)保費(fèi)，又過(guò)去了一年，一年的利息只有0.65元。

這就是為什么保單里的錢(qián)等于我們九年后的保費(fèi)。

我們來(lái)看看下圖：

現(xiàn)金流量表中的比較高點(diǎn)在我們投保后的第21年，金額比我們支付的保費(fèi)高10%。

二十一年，只增長(zhǎng)了10%！

看到這里，我們不值得買(mǎi)這個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃。對(duì)此我們應(yīng)該非常清楚。

(現(xiàn)金價(jià)值表中金額增加超過(guò)保單預(yù)定利率3.6%，應(yīng)理解為保險(xiǎn)公司在返還被保險(xiǎn)人的附加保費(fèi)中的一部分經(jīng)營(yíng)成本)

我們來(lái)看看下圖：

我們可以看到，在2031年的峰值之后，現(xiàn)金價(jià)值開(kāi)始逐年下降。

原因是：

我開(kāi)始領(lǐng)養(yǎng)老金。

上圖比較直觀的顯示了我收到的養(yǎng)老金只是我自己從我保單的現(xiàn)金價(jià)值里拿出來(lái)的錢(qián)。

我不是隨意拿的。

但根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任和本人當(dāng)年投保時(shí)約定的年齡、頻次和比例。

所以我們說(shuō)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任只是對(duì)我們領(lǐng)取自己的錢(qián)的一種限制。

而不是對(duì)未來(lái)收益的承諾。

對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，是現(xiàn)金價(jià)值承諾了未來(lái)的利益。

那么，這個(gè)2020年養(yǎng)老金的保險(xiǎn)責(zé)任是怎么規(guī)定的呢？

可以每年收到，也可以每月收到。

但是對(duì)于一個(gè)二十一年只增值10%的養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，年年月月領(lǐng)是沒(méi)有意義的。

只講保險(xiǎn)，不賣(mài)保險(xiǎn)，以確保客觀中立！

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