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支付寶養老保險靠譜嗎

關注：23 發布時間：2021-09-09 21:24:54

為了更清晰地講述故事，讓你看得更清楚，我們特意在支付寶上購買了一份國民保險養老金2020。

下面我們結合這個保險合同，看看這個國民保險是否值得入手。

我們先來看看這張保單的截圖：

首先我們看到支付寶賣的這個保險是國華人壽承保的。

既然是商業保險公司承保，那么這個國民保險自然是商業保險。

商業保險必須遵循商業保險的規則。

(買這個保險的目的是讓大家看到這個保險的合同，所以我們只買了一塊錢。)

商業養老保險，我們需要知道是投資型還是傳統型。

我們通讀了保險合同，沒有看到分紅的承諾。

所以這個國民保險是傳統保險。

既然是傳統保險，分析起來就簡單了。我們只需要看兩件事：

保單里面有多少錢；

到期每年（每月）可以領多少錢；

在這兩者之間，對我們來說，比較有價值的是保單里面有多少錢!

因為我們只知道保單里有多少錢，所以可以判斷這個養老保險的價值是否值得購買。

傳統保險單里有多少錢很簡單直觀：

看看現金價值表.

下圖是我們購買的國民保險的現金價值表截圖：

我們買這個國民保險的時候，選擇了批發賠付的方式，交了1元保費。

從現金價值表我們可以看到，九年后，保單里的錢等于我們支付的保費。

我們先來看看表中的第一個數值，也就是我們付出一元錢后的一年，現金價值只有0.65元。

為什么只有0.65元？

因為我們支付的一美元保費在商業保險實務中被稱為營業保費。

運營溢價由兩部分組成。

其中一些被稱為附加保費,用于支付保險公司的運營成本和銷售渠道的銷售成本。

銷售成本占額外保費的絕大部分。

簡單來說，這部分是給馬云的。

馬在上海會議上炮轟金融體系并非沒有道理。

螞蟻金服變成了一個巨大的怪物，自然不愿意被東西束縛。

另一部分叫做純保費.

這部分是為我們的老年準備的。

在營業保費中，附加險和純保費的比例在保險合同中沒有明確體現(我也很抱歉)。

凈保費加上年利息就是相應年度的現金價值。

年利率由保單的預定利率決定。

保單預定利率由中國銀行業監督管理委員會制定，傳統保單比較高預定利率現為3.6%。

但是養老保險的預定利率是多少，保險合同中沒有明確規定。

查看現金價值表，我們可以看到：

這個國保，扣除第一年的業務保費，又過去了一年，一年的利息只有0.65元。

這就是為什么保單里的錢等于我們九年后的保費。

我們來看看下圖：

現金流量表中的比較高點在我們投保后的第21年，金額比我們支付的保費高10%。

二十一年，只增長了10%！

看到這里，我們不值得買這個養老保險計劃。對此我們應該非常清楚。

(現金價值表中金額增加超過保單預定利率3.6%，應理解為保險公司在返還被保險人的附加保費中的一部分經營成本)

我們來看看下圖：

我們可以看到，在2031年的峰值之后，現金價值開始逐年下降。

原因是：

我開始領養老金。

上圖比較直觀的顯示了我收到的養老金只是我自己從我保單的現金價值里拿出來的錢。

我不是隨意拿的。

但根據保險責任和本人當年投保時約定的年齡、頻次和比例。

所以我們說養老保險的保險責任只是對我們領取自己的錢的一種限制。

而不是對未來收益的承諾。

對于傳統保險來說，是現金價值承諾了未來的利益。

那么，這個2020年養老金的保險責任是怎么規定的呢？

可以每年收到，也可以每月收到。

但是對于一個二十一年只增值10%的養老保險來說，年年月月領是沒有意義的。

只講保險，不賣保險，以確保客觀中立！

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