微醫(yī)保有人理賠過(guò)嗎

扒姐之前，他說(shuō)：

網(wǎng)上保險(xiǎn)存在巨大的隱患。以后會(huì)有大量拒賠的案例。

是：

保險(xiǎn)公司直接在網(wǎng)上投放廣告，允許用戶下單購(gòu)買。

并且，為增加下單率，還把比較重要的那一環(huán)：

健康通知，錯(cuò)過(guò)了。

比如我姐在tik tok看到的微醫(yī)療保險(xiǎn)廣告鏈接：

填寫姓名、身份證等信息，直接跳轉(zhuǎn)到支付頁(yè)面。

你永遠(yuǎn)不會(huì)知道的，哪里有健康告知的問(wèn)詢。

結(jié)果：拒賠案就發(fā)生了。

1

tik tok的一個(gè)小朋友：

在其續(xù)保成功的第6期之后,于2019年12月17日申請(qǐng)了小額醫(yī)療保險(xiǎn)和百萬(wàn)元醫(yī)療保險(xiǎn)，醫(yī)療費(fèi)用為人民幣11，363.24元。

結(jié)果拒絕付款。

原因是：

被保險(xiǎn)人投保前2年，有急性胰腺炎、2型糖尿病住院.投保時(shí)，并未如實(shí)告知.這將影響保險(xiǎn)公司的承保決定.

因此，拒絕賠償。

你說(shuō)：微醫(yī)保，拒賠合理嗎？

合理啊。

參保人員，急性胰腺炎，2型糖尿病，都屬于重疾，正常的百萬(wàn)醫(yī)保是拒絕參保的。

2型糖尿病，還有特殊糖尿病，三個(gè)高百萬(wàn)醫(yī)保都可以買。

但是急性胰腺炎。

市場(chǎng)上幾乎沒有可保的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。

所以，正常投保，這位用戶一定是過(guò)不了健康告知的。

但好像，被拒賠的投保人也很冤枉啊。

買的時(shí)候連個(gè)正常的健康通知頁(yè)都沒有。

購(gòu)買小額醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，是這樣的：

健康通知：

和投保須知、服務(wù)協(xié)議、保險(xiǎn)條款放在一起,的位置仍然在后面。

而不是獨(dú)立頁(yè)面出來(lái)提示。

當(dāng)人們把它看做服務(wù)協(xié)議的時(shí)候，可以很容易的直接去查，去投保。

根據(jù)這種銷售方法，的投保者不會(huì)打開隱藏在底部的只有一行小字的 健康告知

讓人如實(shí)告訴他們。人們?nèi)绾稳鐚?shí)告訴他們？

因此，我們認(rèn)為被拒絕賠償?shù)男』锇槭鞘怯凶銐蛏暝V空間的。

原因1):

微醫(yī)療保險(xiǎn)，網(wǎng)上銷售流程：不夠健康告知查詢。

導(dǎo)致被保險(xiǎn)人/被保險(xiǎn)人無(wú)視通知。

原因2):

健康保險(xiǎn)管理辦法 ，第四十四條規(guī)定：

保險(xiǎn)公司銷售長(zhǎng)期個(gè)人健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)在猶豫期對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行回訪。

如果保險(xiǎn)公司在回訪中發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人被誤導(dǎo)，應(yīng)做好解釋工作，并明確告知被保險(xiǎn)人有依法解除保險(xiǎn)合同"s權(quán)利。

雖然百萬(wàn)醫(yī)保是短期的。

不符合第四十四條“長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)”規(guī)定的，只需回訪。

但是在數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療服務(wù)的銷售中：健康告知問(wèn)詢，沒有做到明顯提示的情況下。

在猶豫期內(nèi)應(yīng)當(dāng)回訪，還通知用戶，他沒有滿足健康通知查詢，可以解除合同并全額退保的情況。

是合理的。

但是微醫(yī)險(xiǎn)沒有回訪。

那么，算起來(lái)，微醫(yī)保是存在一定的“誤導(dǎo)銷售”的,“誤讓人認(rèn)為這種方式銷售的醫(yī)療險(xiǎn)沒有健康告知”。

為釣魚投保，然后拒絕賠償。

因此，鼓勵(lì)在這種銷售方式下購(gòu)買保險(xiǎn)的小伙伴，一定要向銀保監(jiān)會(huì)勇敢申訴。

為什么這么在意這個(gè)？

是的：這種銷售方式扭曲了節(jié)奏。幾乎每一家在上面投放廣告銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的醫(yī)療險(xiǎn)。

都是這種銷售方式，無(wú)明顯的健康告知提示。

填寫身份信息，直接支付。

在這種情況下，在第一筆0元/3元保費(fèi)的宣傳下，有大量的用戶投保這類產(chǎn)品。未來(lái)產(chǎn)生一定會(huì)產(chǎn)生大量拒賠案。

這一大批拒不賠償?shù)陌讣浜蠊ǔ６际钦麄€(gè)保險(xiǎn)行業(yè)一同承擔(dān).

這是給那些：

老老實(shí)實(shí)做健康告知提示.極為不公平,保險(xiǎn)公司

2

你知道：

，投保過(guò)程中：健康告知提示，都足夠明顯。仍有許多，甚至絕大多數(shù)的網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)

所以，我想說(shuō)的一個(gè)問(wèn)題是。

如何準(zhǔn)確的進(jìn)行健康告知。

在中國(guó)買保險(xiǎn)有一個(gè)原則：

回答問(wèn)題，不問(wèn)不答。那就是：健康告知有問(wèn)詢才回答，沒有問(wèn)到就不答。

不回答，可能會(huì)有爭(zhēng)議；回答太多，對(duì)被保險(xiǎn)人不利。

因此：準(zhǔn)確如實(shí)告知，是一門技術(shù)活。

那么，你如何看待健康通知，以及如何準(zhǔn)確回答呢？

巴姐拿著健康告知書查詢比較細(xì)致的公安-享受電子健康2020，舉個(gè)例子。

享受電子健康2020，健康報(bào)告很長(zhǎng)，問(wèn)得非常詳細(xì)。如果尊享e生2020能看懂。

許多產(chǎn)品健康咨詢是輕而易舉的事。

我們一一來(lái)拆解一下：

1）職業(yè)。

享受2020在被保險(xiǎn)人的職業(yè)生涯中非常明顯。不能投保的“特殊職業(yè)”直接貼在頁(yè)面上。

這種情況，通常1-4類職業(yè)都可承保。

如果有5-6個(gè)職業(yè)，需要進(jìn)去看看是不是特殊職業(yè)。

屬于，則不能投保。

有個(gè)小伙伴是化工行業(yè)的防腐工。那就買不了。

如果處于職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高的邊緣，一定要進(jìn)去看看。

2）就醫(yī)行為：

有兩個(gè)重要的關(guān)鍵點(diǎn)：

a近1年內(nèi)，是否被建議“復(fù)查”；

比較近2年內(nèi)，有沒有住院治*或被醫(yī)生推薦手術(shù)或住院治*？

第一，只要有體檢，涉及的就很多。

一般醫(yī)生會(huì)告訴你，小體檢沒什么問(wèn)題：不需要物治*，定期觀察就夠了。

但其實(shí)只要有輕度脂肪肝，體檢報(bào)告里都會(huì)寫“建議定期復(fù)查”。

因此，如果有體檢：

一定要認(rèn)真查看體檢報(bào)告，給出健康信息。

這些體檢異常，告知，不一定會(huì)被拒保,卻為了避免保險(xiǎn)后的糾紛。

3）保險(xiǎn)情況；

保險(xiǎn)公司是否拒絕、拖延、增加費(fèi)用或附加條件承保。

這條問(wèn)詢的關(guān)鍵，保險(xiǎn)公司其實(shí)；

關(guān)心：被拒保、延期、加費(fèi)承保的病原因是什么？,但不關(guān)心哪家保險(xiǎn)公司拒絕給你保險(xiǎn)。

如果這家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品尺度是允許承保，即便別家公司拒保。

也可以投保。

關(guān)鍵就是要：對(duì)被拒保的病做如實(shí)告知。

4）既往病史；

面對(duì)這一詢問(wèn)：

a如果有“”、“乳腺纖維瘤”，算不算被問(wèn)到？！

你可以想一下。

答案是：有問(wèn)到。

和乳腺纖維瘤是良性腫瘤。這個(gè)健康通知的第一行(紅框)問(wèn)的是良性腫瘤。

因此，要做核保告知。

b健康告知，所列“肝炎及肝炎病毒攜帶者”。

這個(gè)問(wèn)題是關(guān)于什么的？

所有甲、乙、丙肝炎類病都被問(wèn)到,包括非常輕微的乙肝病毒、肝功能正常的小三陽(yáng)等。

得通知。

c那種列了病，后面又帶了括號(hào)的該怎么告知呢？

比如慢性阻塞性肺病（慢性支氣管炎、肺氣腫）。

有朋友的疑問(wèn)。我怎么知道我的是不是慢性阻塞性肺病？！

那么，看看：是否屬于它括號(hào)里面的兩種病-慢性支氣管炎、肺氣腫即可。

沒有這兩種病，就沒有告知的必要。

d稱呼籠統(tǒng)的病，如何告知。

比如精神類病。

這種查詢方式往往是比較嚴(yán)格的。

那就是：所有精神病，如焦慮癥、抑郁癥、強(qiáng)迫癥等。都需要告知。

當(dāng)然，通常除了重疾險(xiǎn)——打折寶，你都有機(jī)會(huì)買。

其他重疾保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)拒絕。

同類型詢問(wèn)，有：有些產(chǎn)品健康告知并不具體問(wèn):慢性腎臟病、慢性腎功能不全、腎切除術(shù)。

而統(tǒng)一只問(wèn)“腎臟病”。

這個(gè)問(wèn)題非常嚴(yán)格：因?yàn)樗械哪I臟病都要問(wèn)，包括腎結(jié)石、腎囊腫。

都需要告知。

5）病癥狀；

其中，關(guān)于健康信息比較容易問(wèn)的是：

“、腫塊、結(jié)節(jié)、占位、息肉、囊腫或贅生物".是否有不明包裹

如果有這一行：

乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、肝/腎囊腫、腸息肉等。都需要被告知。

但是！要注意的是：

這種“病癥狀”的通知，例如不明原因的反復(fù)發(fā)熱、**、浮腫(甚至有些產(chǎn)品可能會(huì)問(wèn)是否有不明原因的頭暈或頭痛)。

一定要注意：

頭暈、頭痛、發(fā)熱、**、水腫等癥狀。你覺得不算數(shù)。

只有的病歷才能認(rèn)為涉及健康告知。

你需要被告知。

如果你有這些癥狀，但是沒有病歷。

不需要告知。

6）特殊人群的病問(wèn)詢；

也就是婦女兒童的追問(wèn)。

女性的主要問(wèn)題是：

是否涉及病高發(fā)；這一條里面的問(wèn)詢，比如乳頭溢液、疼痛，也是以就醫(yī)記錄為準(zhǔn)。

你的發(fā)現(xiàn)和感知不算數(shù)。

孩子們比較關(guān)心的，則是：是否發(fā)育正常；

7）例外事項(xiàng)。

為什么會(huì)有例外？

是在近2年的住院、手術(shù)，以及近1年的體檢異常的問(wèn)詢里。

涉及范圍太廣。

非常輕微的病和異常也會(huì)涉及。

比較有可能的是，這種情況下沒有智能核保。

那就極容易把一些非常健康的人群，攔在外面。非常不利于他們投保。

所以中安-享鄂生2020有這個(gè)例外，很：

a如果因?yàn)橥鈧≡?已經(jīng)康復(fù)。

然后，不需要告知；

b急性闌尾炎手術(shù),急性胃炎住院治*，不需要告知；

如果體察異常的乳腺增生,或也不需要告知。診斷為乳腺增生1-2期，輕度脂肪肝

可直接投保。

當(dāng)然，并不是每一款產(chǎn)品：

都有會(huì)列清楚例外事項(xiàng)。

那么如果涉及到健康告知查詢，就要經(jīng)過(guò)智能核保。

如果程度輕，大概率也都能通過(guò)。

嗯.

基本健康告知，如何準(zhǔn)確告知講完.如果有什么不明白或者有疑問(wèn)的地方。

給牛排姐留言就好。

3

總之，科普收獲了這么多。

比較重要的是，大家是要有：健康告知的意識(shí)。

所有重大病保險(xiǎn)和醫(yī)療保*

風(fēng)險(xiǎn)，一定是有健康告知的。

如果你在某些渠道有大病保險(xiǎn)或者百萬(wàn)醫(yī)保，你根本看不到健康通知。

比較好不要下單。

它只是隱藏深，并非沒有健康告知.如果你沒有看到健康通知，你會(huì)忽略它，沒有如實(shí)告訴它。

產(chǎn)生拒賠的鍋，也一定是要自己背的。

至于現(xiàn)在這個(gè)：

健康提示是不夠明顯的銷售方法，只能希望銀保監(jiān)會(huì)，盡早可以管一管了。

當(dāng)然，舉的例子。對(duì)微醫(yī)生有害。

其實(shí)：水滴保險(xiǎn)和眾安保險(xiǎn)也在做大量的保險(xiǎn)和銷售醫(yī)保的廣告。銷售方式和微醫(yī)險(xiǎn)一模一樣。

沒有明顯的健康警示。

只是：目前只發(fā)現(xiàn)小額醫(yī)保拒賠。所以暫時(shí)只能讓它扛鍋了。如果不改變這種方式，以后會(huì)出現(xiàn)大量拒不賠償?shù)那闆r。

當(dāng)然，如果你碰到這樣的產(chǎn)品，想去投保，也只能自己去找健康須知了。

希望你不要稀里糊涂的去投保，被拒賠。