等額本金是什么意思

平均資本和等額本息是兩種貸款還款方式。簡而言之，等額本金就是每個月還一樣的本金利息每月減少，等額本息就是算上本金和利息的總和每個月還一樣的款。

等額本息=(本金利息)/還款年限的計算公式是？

那當然不是了。

因為你是按月還的，等額本息的還款金額的一部分就是本金。本金稍微還一點，下個月產生的利息就會少一些，但是等額本息的還款金額每個月都是一樣的，所以等額本息的金額實際上是一個逆結果。

說這么多很復雜。個人投資者如何準確計算自己等額本息？

現在網上有一個房貸計算器，可以用來計算，或者在筆記本上打開excel用pmt函數。更簡單

這東西用英語看起來很復雜，怎么填？

其實沒那么復雜。只需填寫抵押貸款的前三個值。

如下圖

第一個0.5%是月息。折算后年利率為6%。360是還款月數。如果是按年還，則填寫年利率和還款年限。比較后一萬就是你借了多少錢。

這不是更容易理解嗎？

付款(月利率、還款月、本金)

計算出59.96意味著你借1萬元，年利率6%，三十年還清，每個月還59.96元。

細心的讀者可能已經發現我的公式里有一個負號？這是為什么？

因為excel設置函數的時候，為了方便你計算支出金額，默認值是負的，可能和老外計算能力差有關。我們社會主義國家的人在公式前面放一個負號，方便他們查。

解釋完等額本息的計算方法，再來說平均資本。

相比等額本息，平均資本的計算真的太容易了。

平均資本是設定你每個月還的本金金額是一樣的，所以它的公式是

等額本金=每月還的本金 利息

計算起來很簡單，上面的例子就說明了這一點。

三年返還平均資本1萬元，所以每月本金1萬/360=27.78

你第一個月的利息是10000%*0.5%=50

所以，你第一個月還了50 27.78=77.78。

這個結果顯然是高于等額本息"s.的

但由于你是平均資本中先還本金的，這個月要還的利息錢就會減少。

你看這個例子，第一個月不是還了27.78的本金嗎？按照每月0.5%的利率，你下個月的利息其實可以降低27.78*0.5%=0.14左右。

因為金額不能低估差額，在30年周期內其實是相當可觀的。

為了充分看到區別，我們假設貸款100萬元，年利率6%，30年還清。按等額本息和平均資本計算。看結果。

從上表可以明顯看出，等額本息每個月還5995.51元，平均資本第一個月還7777.78元，然后每個月還14元利息幾乎少。

30年后呢？

我們可以發現，差不多在第十年年末左右，等額本金就開始還的比等額本息少。

當我們對30年進行合計時，很容易發現等額本息還款法的還款總額幾乎比等額本金還款法的還款總額高出約25萬.

從計算結果來看，等額本息似乎不如一般資本，因為明顯多了10%左右，很不劃算，但真的是這樣嗎？

不見得。

上述結論的前提是，社會的整體經濟狀況沒有改變，但現實顯然不是這樣。

你貸款后，貨幣會因為通貨膨脹而貶值，你提前還貸是有機會成本的。

通俗點說，你借錢后30年內一分錢不還的話，在那里做生意，30年后還，顯然是劃算的，因為做生意的時候本金多了，利潤自然就高了。

想法很好，銀行不會答應你的。

那么簡單的把通貨膨脹率加到計算中可以得出什么結論呢？

這里我們需要用到excel中的第二個函數npv函數

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這句話聽起來有些別扭。我們可以很簡單的理解，既然今年100塊錢的購買力和明年不一樣，如果有人找你借100塊錢，一年后同意還你，你是否應該賠償你失去的購買力？

那么，如果一年后一個人還你100塊錢，你其實可以把你現在借給他的錢數反過來，你也不會失去購買力。

在這種情況下，我們必須對等額本息和平均資本兩種還款方式進行凈現值貼現，這意味著要看看你未來要償還的錢現在實際值多少錢。

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在上圖中，我設置了一個與貸款利率完全相同的貼現率。不了解貼現率的朋友可以簡單地認為這是通脹率.

按照折現還原，也就是把未來的折舊因素考慮到目前的情況，我們發現等額本息和平均資本的還款總額已經很接近了。

上圖中的折扣不明顯，因為它是以與貸款利率相同的貼現率設定的。

事實上，在目前的經濟形勢下，貼現率仍然相對較高。如果我們設定一年12%的折現率，看看結果如何。

此時平均資本總額約63萬，等額本息約58萬。這時候很明顯，一般資本付出的錢多了。

細心的讀者可能會有疑問，不是貸款100萬，而是打折后沒有原來那么多。

其實很好理解。在通貨膨脹的情況下，你這個月還的6000大洋可能會讓你在魔都呆上一段時間，但是30年后，你很有可能只能買一個燒餅。這個時候，顯然是值得以后付出的。

所以，當我們把貨幣的未來購買力結算到現在，我們會發現，實際上，雖然看起來平均資本中的還款總額低于等額本息，但平均資本中的大額還款卻集中在前期，雖然等額本息的總額高，但實際上，在通貨膨脹相對較高的時期，你得到的是資金的長期收益。

當然，比較好的辦法是前期少付出，越少越好，后期多付出。但是銀行是不會虧本交易的，不要去想這種白日夢。

比較后，其實你的貸款朋友根據經濟情況判斷當前的貨幣通脹趨勢并不難，根據自己的實際情況選擇合適的還款方式。這個的優劣要根據貸款人的個人資金計劃來確定。