易寶支付是什么平臺

來源：投資者攻略滕曉

在增長放緩的下半年，“生態(tài)”效應(yīng)成為支付行業(yè)競爭的關(guān)鍵。

近日，市場調(diào)研咨詢公司iresearch發(fā)布2019q1中國第三方支付季度數(shù)據(jù)發(fā)布，顯示2019年第一季度，我國第三方移動支付交易規(guī)模達到55.4萬億元，同比增長24.7%。與2018年第一季度95.7%的同比增速相比，今年同期增速明顯開始放緩。

隨著用戶移動支付習(xí)慣的確立和移動支付場景覆蓋面的不斷擴大，艾瑞咨詢預(yù)測，中國移動支付市場的交易規(guī)模已經(jīng)結(jié)束了快速增長期，進入穩(wěn)定增長階段。

“目前移動支付已經(jīng)進入下半年，流量紅利已經(jīng)見頂。在未來的增長率中競爭的是‘生態(tài)’效應(yīng)。”北京一家投行分析師指出，“受‘生態(tài)’效應(yīng)支撐的支付機構(gòu)是實力較強的恒強，如支付寶、財付通、京東金融等。他們不僅可以依靠自己的淘寶商城、微信和京東商城帶來穩(wěn)定的流量，而且具有強大的向外輻射支付的能力。”

這意味著一個缺乏“生態(tài)”效應(yīng)的支付機構(gòu)只能淪為其他“生態(tài)”應(yīng)用場景中眾多可選支付工具之一。

缺乏“生態(tài)”效應(yīng)的支付

自2003年支付寶和yeepay誕生以來，在過去的十六年里，支付行業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新給人們的日常生活帶來了巨大的變化，可以說是顛覆性的。

據(jù)統(tǒng)計，2018年底，中國網(wǎng)民數(shù)量達到8.3億，其中手機網(wǎng)民數(shù)量達到8.2億，幾乎全部從pc支付轉(zhuǎn)向移動支付。第三方支付方面，2018年中國第三方綜合支付交易規(guī)模達到321.4萬億元，同比增長約42%，其中移動業(yè)務(wù)占比61.9%。

事實上，經(jīng)過16年的發(fā)展，支付寶和yeepay作為中國支付行業(yè)的推動者，各自分發(fā)了一份“成績單”，而這份“成績單”在比賽的前半段是截然不同的。支付寶的市場份額是53.8%，yeepay的市場份額只有0.5%，還不到前者小數(shù)點的零頭。

艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2019年第一季度，支付寶的市場份額為53.8%，比排名第二的財付通(39.9%)高出近14個百分點。one wallet、jd.com支付、聯(lián)動優(yōu)勢、快錢、epro、銀聯(lián)業(yè)務(wù)、蘇寧支付市場份額排名第3-9位。值得注意的是，支付寶的市場份額已經(jīng)超過了第2到第9位的總和。

“當年處于同一起跑線的支付寶和yeepay市場份額差距巨大的原因是，支付寶有淘寶商城這個‘生態(tài)’平臺的支撐，yeepay仍然只是一個支付工具。”上述投行分析師認為，缺乏自身“生態(tài)”平臺支撐是yeepay遠遠落后于支付寶的原因。

yeepay顯示，yeepay成立于2003年8月8日，總部設(shè)在北京，在上海、廣東、江蘇、福建、廣西、天津、云南、四川、浙江、山東、陜西等地設(shè)有30家分公司。作為行業(yè)支付專家，yeepay在2006年開創(chuàng)了行業(yè)支付模式，先后推出網(wǎng)上支付、信用卡無卡支付、pos支付、一鍵式支付等創(chuàng)新產(chǎn)品。先后為航空旅游、行政教育、電信、保險、新零售、消費金融、共同基金、跨境等多個行業(yè)提供量身定制的行業(yè)解決方案，為行業(yè)轉(zhuǎn)型和行業(yè)變革做出積極貢獻，保持行業(yè)地位。

從以上yeepay的自我介紹來看，十多年來，他一直致力于支付行業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新，將自己定位為支付行業(yè)的技術(shù)領(lǐng)導(dǎo)者。然而，這種自我放縱的技術(shù)路線只是忽略了一個顯而易見的事實。如果沒有好的應(yīng)用場景和“生態(tài)”效果，技術(shù)再好，用戶也不可能認可。

分析師認為，支付寶的成功源于馬云，一款在做淘寶商城時為解決網(wǎng)上交易誠信問題而開發(fā)的支付工具；斯坦福工程男的唐斌，從硅谷集資幾十萬美元做yeepay，就是為了填補中國第三方支付市場的服務(wù)空白。“當時兩個人做第三方支付的起點不同，決定了他們在第三方支付市場的地位。”

曾經(jīng)吃過不少“罰單”

事實上，定位為第三方支付市場技術(shù)服務(wù)的yeepay，在過去的十年里，在“生態(tài)”效應(yīng)的構(gòu)建上走得越來越遠，甚至一度以互聯(lián)網(wǎng)金融為平臺，彌補“生態(tài)”效應(yīng)的不足。

“支付是一種金融服務(wù)。”唐斌曾在2015年的一個p2p網(wǎng)貸行業(yè)論壇上說，“2003年馬云在非典的時候，淘寶在杭州成立，支付寶也是同時成立的。當我們有從硅谷到北京的合作伙伴時，我們建立了一個伙伴關(guān)系。那時候我們除了幾個創(chuàng)始人什么都沒有，大概幾十萬塊錢，一個夢想。當時p2p還沒有起步。當時馬云不是雅虎的10萬美元就停了。當然，他堅持了。”

在唐斌看來，從那個時候到，也就是10多年前，整個支付市場已經(jīng)徹底改變了。10張票中，有8、9張是第三方支付公司提供的，這9張票中約有8張是yeepay提供的。比如機票行業(yè)，現(xiàn)在紅包不需要人民幣，去銀行不用排隊，各種服務(wù)都可以通過微信或者支付寶隨時隨地解決，這是不可想象的。

“關(guān)鍵是為什么十年前什么都沒有？少數(shù)人有一個好主意。十年后，它改變了整個零售格局。我們再大膽思考一下。10年后，整個中國貸款市場的完成是可以改變的。”唐斌說，我很奇怪，為什么現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)公司有品牌，有政策，有很多錢，銀行卻做不到。比較重要的是我們銀行對支付的認識還處于很初級的階段，銀行對支付部門的認識是把錢a輸送到b，但是這種認識遠遠落后于互聯(lián)網(wǎng)的需求。

對此，唐斌還生動地引用了古代鏢局的話來形容支付在互聯(lián)網(wǎng)金融中的安全作用。“這個時候?qū)χЦ兜睦斫獠荒芎唵蔚耐Ａ粼诎彦X從a轉(zhuǎn)移到b，這就像我們之前看到的古龍小說里的鏢局，這個東西是從a運輸?shù)絙的，但是我們的客戶，我們的商家，我們現(xiàn)在進入了21世紀。我們知道付款不是為了把錢從a運到b，也是為了讓賣家信息透明，買家不應(yīng)該被騙。”

但就在唐斌預(yù)計要彌補互聯(lián)網(wǎng)金融“生態(tài)”效應(yīng)的不足時，以易祖寶為代表的p2p網(wǎng)貸平臺卻如雷貫耳，使得第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定不斷頒布和完善。這種想成為互聯(lián)網(wǎng)金融“陪護”的第三方支付，在過去五六年里頻頻收到“罰款”。

據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，作為第一批從央行獲得支付許可的企業(yè)，yeepay自2014年以來連續(xù)六年因業(yè)務(wù)合規(guī)被央行處罰：

2014年，因收單違規(guī)操作，要求停止河南、江西、吉林、上海等七省市銀行卡收單業(yè)務(wù)，全國范圍內(nèi)停止發(fā)行新商戶一年；

2015年因違反非金融機構(gòu)支付規(guī)定被罰款4萬元；

2016年因違反相關(guān)清算管理規(guī)定，共被罰款5296.1萬元；

2017年因違反銀行卡收單業(yè)務(wù)相關(guān)法律制度，被警告并罰款20萬；

2018年未按規(guī)定上報國際收支統(tǒng)計數(shù)據(jù)，未按規(guī)定報送財務(wù)會計報告和統(tǒng)計報表的，罰款14萬；

2019年因違反清算管理規(guī)定和非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法被罰款942.43萬元；此外，因未履行客戶身份識別義務(wù)，未按要求提交可疑交易報告，被罰款60萬元，相關(guān)責(zé)任人被罰款2萬元。

“淪落”為套路貸通道？

不難看出，與網(wǎng)貸平臺有著深厚淵源的yeepay，不可避免的會被牽連到日常的借貸中。

根據(jù)公益投訴平臺收集到的投訴，yeepay共有投訴4907件，其中無效投訴345件，解決率為67.23%。相當多的投訴指向yeepay為在線借貸平臺提供支付渠道。

從投訴數(shù)量來看，第二季度和三個月有近1600起投訴。算上7月份的投訴，比較近4個月的投訴占投訴總數(shù)的近一半。

從投訴情況來看，yeepay中提供渠道的網(wǎng)貸平臺很多，存在砍頭利益、惡意扣款、暴力催收、暴露通訊錄等行為。

8月11日，投訴人劉先生表示，今年年初，短信邀請他借錢，每次在app里借錢都有砍頭利息。到目前為止，劉先生的砍頭利息估計達到了1萬元左右。“每天早上到期，就會通過電話騷擾威脅還款。如果下午5點還不還，會威脅暴露我的通訊錄(給用戶手機通訊錄所有聯(lián)系人打電話，催還款)。”

“我真的負擔不起這么高的利率。”在他的抱怨中，劉先生很無奈。根據(jù)他提供的詳細銀行名單，所有貸款都是yeepay發(fā)放的。對此，他呼吁yeepay不要成為714高炮平臺的“保護傘”。

同時，劉先生希望投訴平臺能夠主持正義。他本人不要求退還之前的砍頭利息，只要求核銷。

根據(jù)投訴，僅8月10-11日就有多達33起與yeepay有關(guān)的投訴，其中大部分涉及砍頭利息和自動扣劃714高炮平臺等常規(guī)貸款。涉及的平臺有“aww花”“信貸經(jīng)理”“分期來”“天天快貸”“免費魔卡”“超級瑪麗貸”“花給你”“花給我”等20多個。其中，信貸管家和田甜快貸被投訴兩次以上(含兩次)。

不像砍頭利息，惡意扣款是在用戶不知情的情況下發(fā)生的。所謂惡意扣款是自動扣款，主要是指借款人在注冊賬戶和綁定銀行卡時，在收到app交易指令后，在沒有申請人支付密碼和短信驗證碼的情況下，自動簽名默認第三方支付公司從申請人銀行卡中扣款。即平臺通過yeepay完成自動扣款流程。

根據(jù)非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法，支付機構(gòu)為客戶購買合作機構(gòu)金融產(chǎn)品提供網(wǎng)上支付服務(wù)的，應(yīng)當確保合作機構(gòu)是依法取得相應(yīng)業(yè)務(wù)資格并開展業(yè)務(wù)的機構(gòu)，并在客戶購買時向客戶展示合作機構(gòu)信息和產(chǎn)品信息，充分提示相關(guān)責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)和潛在風(fēng)險，協(xié)助客戶與合作機構(gòu)簽訂協(xié)議。

事實上，從上述大量投訴來看，相關(guān)第三方支付沒有履行提醒客戶相關(guān)風(fēng)險的責(zé)任，也沒有履行審查客戶資質(zhì)的責(zé)任。

據(jù)悉，監(jiān)管部門已規(guī)定從7月1日起在全國范圍內(nèi)整頓支付市場，并要求禁止為無證互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)和違規(guī)交易平臺提供支付渠道。

顯然，從以上投訴來看，與網(wǎng)貸平臺有著深厚淵源的yeepay并不是那么容易及時收手的！(投資者攻略出品)