易寶支付是什么平臺

來源：投資者攻略滕曉

在增長放緩的下半年，“生態”效應成為支付行業競爭的關鍵。

近日，市場調研咨詢公司iresearch發布2019q1中國第三方支付季度數據發布，顯示2019年第一季度，我國第三方移動支付交易規模達到55.4萬億元，同比增長24.7%。與2018年第一季度95.7%的同比增速相比，今年同期增速明顯開始放緩。

隨著用戶移動支付習慣的確立和移動支付場景覆蓋面的不斷擴大，艾瑞咨詢預測，中國移動支付市場的交易規模已經結束了快速增長期，進入穩定增長階段。

“目前移動支付已經進入下半年，流量紅利已經見頂。在未來的增長率中競爭的是‘生態’效應?！北本┮患彝缎蟹治鰩熤赋觯笆堋鷳B’效應支撐的支付機構是實力較強的恒強，如支付寶、財付通、京東金融等。他們不僅可以依靠自己的淘寶商城、微信和京東商城帶來穩定的流量，而且具有強大的向外輻射支付的能力。”

這意味著一個缺乏“生態”效應的支付機構只能淪為其他“生態”應用場景中眾多可選支付工具之一。

缺乏“生態”效應的支付

自2003年支付寶和yeepay誕生以來，在過去的十六年里，支付行業的技術創新給人們的日常生活帶來了巨大的變化，可以說是顛覆性的。

據統計，2018年底，中國網民數量達到8.3億，其中手機網民數量達到8.2億，幾乎全部從pc支付轉向移動支付。第三方支付方面，2018年中國第三方綜合支付交易規模達到321.4萬億元，同比增長約42%，其中移動業務占比61.9%。

事實上，經過16年的發展，支付寶和yeepay作為中國支付行業的推動者，各自分發了一份“成績單”，而這份“成績單”在比賽的前半段是截然不同的。支付寶的市場份額是53.8%，yeepay的市場份額只有0.5%，還不到前者小數點的零頭。

艾瑞咨詢的數據顯示，2019年第一季度，支付寶的市場份額為53.8%，比排名第二的財付通(39.9%)高出近14個百分點。one wallet、jd.com支付、聯動優勢、快錢、epro、銀聯業務、蘇寧支付市場份額排名第3-9位。值得注意的是，支付寶的市場份額已經超過了第2到第9位的總和。

“當年處于同一起跑線的支付寶和yeepay市場份額差距巨大的原因是，支付寶有淘寶商城這個‘生態’平臺的支撐，yeepay仍然只是一個支付工具?！鄙鲜鐾缎蟹治鰩熣J為，缺乏自身“生態”平臺支撐是yeepay遠遠落后于支付寶的原因。

yeepay顯示，yeepay成立于2003年8月8日，總部設在北京，在上海、廣東、江蘇、福建、廣西、天津、云南、四川、浙江、山東、陜西等地設有30家分公司。作為行業支付專家，yeepay在2006年開創了行業支付模式，先后推出網上支付、信用卡無卡支付、pos支付、一鍵式支付等創新產品。先后為航空旅游、行政教育、電信、保險、新零售、消費金融、共同基金、跨境等多個行業提供量身定制的行業解決方案，為行業轉型和行業變革做出積極貢獻，保持行業地位。

從以上yeepay的自我介紹來看，十多年來，他一直致力于支付行業的技術創新，將自己定位為支付行業的技術領導者。然而，這種自我放縱的技術路線只是忽略了一個顯而易見的事實。如果沒有好的應用場景和“生態”效果，技術再好，用戶也不可能認可。

分析師認為，支付寶的成功源于馬云，一款在做淘寶商城時為解決網上交易誠信問題而開發的支付工具；斯坦福工程男的唐斌，從硅谷集資幾十萬美元做yeepay，就是為了填補中國第三方支付市場的服務空白?！爱敃r兩個人做第三方支付的起點不同，決定了他們在第三方支付市場的地位。”

曾經吃過不少“罰單”

事實上，定位為第三方支付市場技術服務的yeepay，在過去的十年里，在“生態”效應的構建上走得越來越遠，甚至一度以互聯網金融為平臺，彌補“生態”效應的不足。

“支付是一種金融服務?！碧票笤?015年的一個p2p網貸行業論壇上說，“2003年馬云在非典的時候，淘寶在杭州成立，支付寶也是同時成立的。當我們有從硅谷到北京的合作伙伴時，我們建立了一個伙伴關系。那時候我們除了幾個創始人什么都沒有，大概幾十萬塊錢，一個夢想。當時p2p還沒有起步。當時馬云不是雅虎的10萬美元就停了。當然，他堅持了。”

在唐斌看來，從那個時候到，也就是10多年前，整個支付市場已經徹底改變了。10張票中，有8、9張是第三方支付公司提供的，這9張票中約有8張是yeepay提供的。比如機票行業，現在紅包不需要人民幣，去銀行不用排隊，各種服務都可以通過微信或者支付寶隨時隨地解決，這是不可想象的。

“關鍵是為什么十年前什么都沒有？少數人有一個好主意。十年后，它改變了整個零售格局。我們再大膽思考一下。10年后，整個中國貸款市場的完成是可以改變的。”唐斌說，我很奇怪，為什么現在的互聯網公司有品牌，有政策，有很多錢，銀行卻做不到。比較重要的是我們銀行對支付的認識還處于很初級的階段，銀行對支付部門的認識是把錢a輸送到b，但是這種認識遠遠落后于互聯網的需求。

對此，唐斌還生動地引用了古代鏢局的話來形容支付在互聯網金融中的安全作用。“這個時候對支付的理解不能簡單的停留在把錢從a轉移到b，這就像我們之前看到的古龍小說里的鏢局，這個東西是從a運輸到b的，但是我們的客戶，我們的商家，我們現在進入了21世紀。我們知道付款不是為了把錢從a運到b，也是為了讓賣家信息透明，買家不應該被騙?！?/p>

但就在唐斌預計要彌補互聯網金融“生態”效應的不足時，以易祖寶為代表的p2p網貸平臺卻如雷貫耳，使得第三方支付和互聯網金融網絡相關監管規定不斷頒布和完善。這種想成為互聯網金融“陪護”的第三方支付，在過去五六年里頻頻收到“罰款”。

據公開數據顯示，作為第一批從央行獲得支付許可的企業，yeepay自2014年以來連續六年因業務合規被央行處罰：

2014年，因收單違規操作，要求停止河南、江西、吉林、上海等七省市銀行卡收單業務，全國范圍內停止發行新商戶一年；

2015年因違反非金融機構支付規定被罰款4萬元；

2016年因違反相關清算管理規定，共被罰款5296.1萬元；

2017年因違反銀行卡收單業務相關法律制度，被警告并罰款20萬；

2018年未按規定上報國際收支統計數據，未按規定報送財務會計報告和統計報表的，罰款14萬；

2019年因違反清算管理規定和非金融機構支付服務管理辦法被罰款942.43萬元；此外，因未履行客戶身份識別義務，未按要求提交可疑交易報告，被罰款60萬元，相關責任人被罰款2萬元。

“淪落”為套路貸通道？

不難看出，與網貸平臺有著深厚淵源的yeepay，不可避免的會被牽連到日常的借貸中。

根據公益投訴平臺收集到的投訴，yeepay共有投訴4907件，其中無效投訴345件，解決率為67.23%。相當多的投訴指向yeepay為在線借貸平臺提供支付渠道。

從投訴數量來看，第二季度和三個月有近1600起投訴。算上7月份的投訴，比較近4個月的投訴占投訴總數的近一半。

從投訴情況來看，yeepay中提供渠道的網貸平臺很多，存在砍頭利益、惡意扣款、暴力催收、暴露通訊錄等行為。

8月11日，投訴人劉先生表示，今年年初，短信邀請他借錢，每次在app里借錢都有砍頭利息。到目前為止，劉先生的砍頭利息估計達到了1萬元左右?！懊刻煸缟系狡?，就會通過電話騷擾威脅還款。如果下午5點還不還，會威脅暴露我的通訊錄(給用戶手機通訊錄所有聯系人打電話，催還款)?！?/p>

“我真的負擔不起這么高的利率?！痹谒谋г怪校瑒⑾壬軣o奈。根據他提供的詳細銀行名單，所有貸款都是yeepay發放的。對此，他呼吁yeepay不要成為714高炮平臺的“保護傘”。

同時，劉先生希望投訴平臺能夠主持正義。他本人不要求退還之前的砍頭利息，只要求核銷。

根據投訴，僅8月10-11日就有多達33起與yeepay有關的投訴，其中大部分涉及砍頭利息和自動扣劃714高炮平臺等常規貸款。涉及的平臺有“aww花”“信貸經理”“分期來”“天天快貸”“免費魔卡”“超級瑪麗貸”“花給你”“花給我”等20多個。其中，信貸管家和田甜快貸被投訴兩次以上(含兩次)。

不像砍頭利息，惡意扣款是在用戶不知情的情況下發生的。所謂惡意扣款是自動扣款，主要是指借款人在注冊賬戶和綁定銀行卡時，在收到app交易指令后，在沒有申請人支付密碼和短信驗證碼的情況下，自動簽名默認第三方支付公司從申請人銀行卡中扣款。即平臺通過yeepay完成自動扣款流程。

根據非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法，支付機構為客戶購買合作機構金融產品提供網上支付服務的，應當確保合作機構是依法取得相應業務資格并開展業務的機構，并在客戶購買時向客戶展示合作機構信息和產品信息，充分提示相關責任、權利、義務和潛在風險，協助客戶與合作機構簽訂協議。

事實上，從上述大量投訴來看，相關第三方支付沒有履行提醒客戶相關風險的責任，也沒有履行審查客戶資質的責任。

據悉，監管部門已規定從7月1日起在全國范圍內整頓支付市場，并要求禁止為無證互聯網小額貸款業務和違規交易平臺提供支付渠道。

顯然，從以上投訴來看，與網貸平臺有著深厚淵源的yeepay并不是那么容易及時收手的！(投資者攻略出品)