714高炮是什么意思

首先說(shuō)一下什么叫714高射炮。714高射炮是指期限為7天或14天的高息網(wǎng)貸，包括高額“砍頭利息”和“逾期費(fèi)用”。基本上714高射炮90%都是以七天為主。利息方面，年化利率基本超過(guò)1500%。

2019年3月15日，中央廣播電視總臺(tái)2019年3.15黨揭露“714高射炮”要錢(qián)，鬧得更大。

按照程序，有的用戶一開(kāi)始借了7000多塊錢(qián)，三個(gè)月就變成了50萬(wàn)的債務(wù)。用戶甚至寫(xiě)了遺書(shū)。在315晚會(huì)上，央視將“714高炮”平臺(tái)命名為：速貸、速貸、小羊、天天花、機(jī)配米、flash、錢(qián)夫人、金禧錢(qián)包、復(fù)星寶、貸、皮皮華、貓、易樂(lè)貸、蛋花、易花、喵包、零時(shí)間口袋、

值得注意的是，一個(gè)金融平臺(tái)在晚會(huì)上被點(diǎn)名，并多次出現(xiàn)。據(jù)央視調(diào)查，該平臺(tái)號(hào)稱“中國(guó)的移動(dòng)金融智能平臺(tái)”，已有大量小額貸款商戶入駐其中，包括董女士的“酷卡”和“貸款款”。榮360的工作人員介紹，他們?yōu)樯碳彝扑]客戶，每次貸款成功都會(huì)收取一定的費(fèi)用。

平臺(tái)緊急回應(yīng)，表示關(guān)注315晚會(huì)上關(guān)于“714高炮”的報(bào)道，并對(duì)事件造成的不良影響向消費(fèi)者真誠(chéng)道歉。作為一個(gè)金融產(chǎn)品平臺(tái)，我們負(fù)責(zé)監(jiān)管平臺(tái)上的20多萬(wàn)種金融產(chǎn)品。我們正在召開(kāi)緊急會(huì)議，對(duì)315暴露的問(wèn)題進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和整改。

2018年4月，當(dāng)信用卡額度下調(diào)8萬(wàn)時(shí)，梁一鳴在借款、小額貸款、拍拍、平安普惠等幾大平臺(tái)上借了6萬(wàn)。但是給了老婆孩子生活費(fèi)和房貸后，每個(gè)月剩下的錢(qián)都不夠償還這些貸款。而當(dāng)他在其中一個(gè)平臺(tái)上還完貸款，打算再拿出來(lái)還其他貸款時(shí)，得到的提示是“綜合評(píng)分不足，暫不能借”。“平時(shí)可以借幾次，里面有兩萬(wàn)多的學(xué)分。還完了想借出去。結(jié)果就是借不到。說(shuō)讓我補(bǔ)充資料，一個(gè)月后借錢(qián)。但一個(gè)月后，還是有同樣的結(jié)果。”債務(wù)壓力很大。比較后，只有714高炮平臺(tái)才能做下一筆支付。出于這個(gè)原因，梁一鳴一次借了三套房子，而且都是貸款。即使還清了我欠的貸款，我還有盈余。那一刻，他覺(jué)得這個(gè)月可以暫時(shí)過(guò)上安穩(wěn)的生活。而被高炮平臺(tái)貸款套牢的人，就不會(huì)有穩(wěn)定的生活。

714高射炮從借款之日起計(jì)算，砍頭利息比較多扣除20-50%，借款人在5-7天內(nèi)還錢(qián)。年化利率高達(dá)1500-8400%。如果借款人未能償還貸款，714高射炮的收藏者會(huì)打電話給借款人電話記錄中的聯(lián)系人、親友進(jìn)行辱罵和威脅。

那么，在如此嚴(yán)格的調(diào)查下，714高射炮還存在嗎？事實(shí)上，714高炮產(chǎn)品從未停止過(guò)。

雖然監(jiān)管部門(mén)于2019年10月21日發(fā)布了關(guān)于辦理違規(guī)放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)(以下簡(jiǎn)稱“意見(jiàn)”)，但利率高于36%的現(xiàn)金貸款產(chǎn)品是“一刀切”的，違法借貸行為在刑法中被正式認(rèn)定為“違規(guī)經(jīng)營(yíng)罪”。

“但其實(shí)什么都沒(méi)變，因?yàn)榈讓拥慕栀J需求一直存在，所以714高射炮的生存土壤一直充滿養(yǎng)分。國(guó)家收緊利率后，714高射炮只改變了生存邏輯，改變了身份，換了鎧甲，重新活躍了市場(chǎng)。”從事借貸業(yè)務(wù)多年的馮洋告訴黃金消費(fèi)者。

不久前，被監(jiān)管處罰的小西天系統(tǒng)商販撞槍口，被“一掃而空”。這是監(jiān)管壓力持續(xù)偏高的標(biāo)志。

然而疫情之下，地下借貸市場(chǎng)又死灰復(fù)燃。這一次更像是714平臺(tái)的集中展示，他們隱藏了幾個(gè)月的名字，默默的積累著自己的

在“高射炮”的背后，這些玩家在“進(jìn)化”。他們用尖舔血，也在思考這個(gè)業(yè)務(wù)的“改進(jìn)”。

消費(fèi)黃金行業(yè)發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管越嚴(yán)，規(guī)模越小，但相關(guān)業(yè)務(wù)越隱蔽，——從裸到騙收到的惡意越多。

簡(jiǎn)單的討伐下，應(yīng)該如何理解這個(gè)行當(dāng)里有從業(yè)者？

高利率彌補(bǔ)了高壞賬

"之前的現(xiàn)金貸款產(chǎn)品，底層的核心系統(tǒng)，發(fā)揮了風(fēng)險(xiǎn)控制邏輯."馮陽(yáng)說(shuō)道。

他口中提到的時(shí)間是國(guó)家收緊現(xiàn)金貸款利率之前，也就是2019年10月之前。

當(dāng)時(shí)這些民間借貸主體通過(guò)審計(jì)前端風(fēng)險(xiǎn)控制中的用戶，以“高利率覆蓋高壞賬”的形式存活下來(lái)。

在用戶付款前，商家會(huì)在前端明確告知用戶是貸款期限為7天、14天還是一個(gè)月的產(chǎn)品，會(huì)收取多少利息。用戶付款后，行業(yè)潛規(guī)則是收取砍頭利息的20%-30%作為利潤(rùn)。

“雖然很多用戶申請(qǐng)2000元貸款，只拿到1600元，但大部分用戶都知道并愿意承擔(dān)還款期限、利率甚至砍頭利息。”馮陽(yáng)說(shuō)道。

早期的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)是這個(gè)游戲的核心盈利邏輯，篩選出那些愿意接受這個(gè)利率的用戶，從他們身上榨出可觀的利潤(rùn)，配合后期的催收來(lái)彌補(bǔ)壞賬率。

據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士透露，當(dāng)時(shí)有專門(mén)的714渠道推廣這些產(chǎn)品，客戶基本都是那些向兄弟借錢(qián)，或者借新還舊，拆東墻補(bǔ)西墻的人。

“正規(guī)渠道經(jīng)銷(xiāo)商不會(huì)接手這款產(chǎn)品。在合作之前，他們需要檢查產(chǎn)品方是否有合規(guī)營(yíng)業(yè)執(zhí)照。為了保證安全，他們甚至?xí)苯优c甲方簽訂合同，”上述知情人士表示。

披上順從的外衣？

“2019年10月之后，民間借貸被打壓之后，這個(gè)行業(yè)徹底變味了。”馮陽(yáng)說(shuō)道。

714高射炮產(chǎn)品，從明碼標(biāo)價(jià)的高利貸產(chǎn)品，演變成披著合規(guī)外衣的日常貸款和詐騙產(chǎn)品。

為了逃避監(jiān)管，他們把自己包裝成某種技術(shù)、某種金融等正規(guī)產(chǎn)品，欺騙消費(fèi)者，也欺騙渠道提供者。

據(jù)馮洋介紹，這些產(chǎn)品大部分是五天產(chǎn)品，砍頭利率是40%-50%。客戶以為是在定期借貸產(chǎn)品，卻意外陷入了常規(guī)借貸的陷阱。

在進(jìn)行下一次付款時(shí)，用戶既不知道金額，也不知道貸款期限。

“這個(gè)714產(chǎn)品有非常規(guī)操作。數(shù)據(jù)填好后，只需申請(qǐng)，用戶還沒(méi)反應(yīng)過(guò)來(lái)錢(qián)就到了，合同就生效了。用戶既不知道貸款金額，也不知道截止日期。”另一位業(yè)內(nèi)人士表示。

需要注意的是，一般貸款產(chǎn)品的用戶申請(qǐng)后，可以在授信額度內(nèi)選擇提現(xiàn)金額。一般有兩個(gè)可選周期，即6個(gè)周期和12個(gè)周期。之后需要進(jìn)行驗(yàn)證碼等一系列的操作形式。

但對(duì)于合規(guī)的714產(chǎn)品，別說(shuō)驗(yàn)證碼了，用戶在付款前連金額都不知道。只有付款后，用戶才發(fā)現(xiàn)自己被騙了。

比如我本來(lái)想借2000，結(jié)果發(fā)現(xiàn)只有1000。才知道自己被騙了。

很多人覺(jué)得只虧1000塊就該吃啞巴虧，還貸。

其中，2020年被抓的現(xiàn)金貸款系統(tǒng)提供商肖希天比較為典型。他們是把產(chǎn)品偽裝成合規(guī)產(chǎn)品出口給用戶的714平臺(tái)，團(tuán)隊(duì)成員年初被抓。

推廣渠道方面，偽裝成合規(guī)產(chǎn)品的714也是通過(guò)正規(guī)借貸渠道推廣的。

“很多正規(guī)渠道不僅僅是缺乏審核，還會(huì)有不夠資格通過(guò)正規(guī)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制的用戶主動(dòng)推薦714產(chǎn)品的這些變種。客戶貸款后，至少可以收取300元。”上述知情人表示。

可以看出，2019年10月21日，以意見(jiàn)的發(fā)布為分水嶺，714產(chǎn)品的底層邏輯發(fā)生了根本性的變化，從

如何滿足底層人群的借貸需求

“714高射炮絡(luò)繹不絕，比較根本的原因是底層人民的借貸需求得不到滿足。”馮陽(yáng)說(shuō)道。

在嚴(yán)格監(jiān)管卡息、重點(diǎn)打擊催收行業(yè)后，小額貸款公司數(shù)量大幅下降。

據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，截至2019年6月底，全國(guó)小額貸款公司7797家，上半年共336家；貸款余額9241億元，上半年減少304億元。

正在消失的小額貸款公司中，很大一部分是針對(duì)信用資質(zhì)較弱、風(fēng)險(xiǎn)管理難度較高的底層人群，以滿足其資金周轉(zhuǎn)需求。

消失的原因有：監(jiān)管?chē)?yán)格催收，催收困難，或者限制利率上限后降低利潤(rùn)上限。

但是用戶的借閱需求不會(huì)消失，只會(huì)轉(zhuǎn)入地下。帶馬甲的714高射炮抓住機(jī)會(huì)，blackpink上臺(tái)。

“一刀切”的違規(guī)借貸產(chǎn)品政策初衷是好的，但實(shí)際上并不能714高射炮這種超盈利的借貸產(chǎn)品。

如何以合法合規(guī)的方式滿足底層人群的借貸需求？這是我們需要繼續(xù)尋找的答案。