714高炮是什么意思

首先說一下什么叫714高射炮。714高射炮是指期限為7天或14天的高息網貸，包括高額“砍頭利息”和“逾期費用”。基本上714高射炮90%都是以七天為主。利息方面，年化利率基本超過1500%。

2019年3月15日，中央廣播電視總臺2019年3.15黨揭露“714高射炮”要錢，鬧得更大。

按照程序，有的用戶一開始借了7000多塊錢，三個月就變成了50萬的債務。用戶甚至寫了遺書。在315晚會上，央視將“714高炮”平臺命名為：速貸、速貸、小羊、天天花、機配米、flash、錢夫人、金禧錢包、復星寶、貸、皮皮華、貓、易樂貸、蛋花、易花、喵包、零時間口袋、

值得注意的是，一個金融平臺在晚會上被點名，并多次出現。據央視調查，該平臺號稱“中國的移動金融智能平臺”，已有大量小額貸款商戶入駐其中，包括董女士的“酷卡”和“貸款款”。榮360的工作人員介紹，他們為商家推薦客戶，每次貸款成功都會收取一定的費用。

平臺緊急回應，表示關注315晚會上關于“714高炮”的報道，并對事件造成的不良影響向消費者真誠道歉。作為一個金融產品平臺，我們負責監管平臺上的20多萬種金融產品。我們正在召開緊急會議，對315暴露的問題進行內部調查和整改。

2018年4月，當信用卡額度下調8萬時，梁一鳴在借款、小額貸款、拍拍、平安普惠等幾大平臺上借了6萬。但是給了老婆孩子生活費和房貸后，每個月剩下的錢都不夠償還這些貸款。而當他在其中一個平臺上還完貸款，打算再拿出來還其他貸款時，得到的提示是“綜合評分不足，暫不能借”。“平時可以借幾次，里面有兩萬多的學分。還完了想借出去。結果就是借不到。說讓我補充資料，一個月后借錢。但一個月后，還是有同樣的結果。”債務壓力很大。比較后，只有714高炮平臺才能做下一筆支付。出于這個原因，梁一鳴一次借了三套房子，而且都是貸款。即使還清了我欠的貸款，我還有盈余。那一刻，他覺得這個月可以暫時過上安穩的生活。而被高炮平臺貸款套牢的人，就不會有穩定的生活。

714高射炮從借款之日起計算，砍頭利息比較多扣除20-50%，借款人在5-7天內還錢。年化利率高達1500-8400%。如果借款人未能償還貸款，714高射炮的收藏者會打電話給借款人電話記錄中的聯系人、親友進行辱罵和威脅。

那么，在如此嚴格的調查下，714高射炮還存在嗎？事實上，714高炮產品從未停止過。

雖然監管部門于2019年10月21日發布了關于辦理違規放貸刑事案件若干問題的意見(以下簡稱“意見”)，但利率高于36%的現金貸款產品是“一刀切”的，違法借貸行為在刑法中被正式認定為“違規經營罪”。

“但其實什么都沒變，因為底層的借貸需求一直存在，所以714高射炮的生存土壤一直充滿養分。國家收緊利率后，714高射炮只改變了生存邏輯，改變了身份，換了鎧甲，重新活躍了市場?！睆氖陆栀J業務多年的馮洋告訴黃金消費者。

不久前，被監管處罰的小西天系統商販撞槍口，被“一掃而空”。這是監管壓力持續偏高的標志。

然而疫情之下，地下借貸市場又死灰復燃。這一次更像是714平臺的集中展示，他們隱藏了幾個月的名字，默默的積累著自己的

在“高射炮”的背后，這些玩家在“進化”。他們用尖舔血，也在思考這個業務的“改進”。

消費黃金行業發現，監管越嚴，規模越小，但相關業務越隱蔽，——從裸到騙收到的惡意越多。

簡單的討伐下，應該如何理解這個行當里有從業者？

高利率彌補了高壞賬

"之前的現金貸款產品，底層的核心系統，發揮了風險控制邏輯."馮陽說道。

他口中提到的時間是國家收緊現金貸款利率之前，也就是2019年10月之前。

當時這些民間借貸主體通過審計前端風險控制中的用戶，以“高利率覆蓋高壞賬”的形式存活下來。

在用戶付款前，商家會在前端明確告知用戶是貸款期限為7天、14天還是一個月的產品，會收取多少利息。用戶付款后，行業潛規則是收取砍頭利息的20%-30%作為利潤。

“雖然很多用戶申請2000元貸款，只拿到1600元，但大部分用戶都知道并愿意承擔還款期限、利率甚至砍頭利息?！瘪T陽說道。

早期的風險控制系統是這個游戲的核心盈利邏輯，篩選出那些愿意接受這個利率的用戶，從他們身上榨出可觀的利潤，配合后期的催收來彌補壞賬率。

據一位業內人士透露，當時有專門的714渠道推廣這些產品，客戶基本都是那些向兄弟借錢，或者借新還舊，拆東墻補西墻的人。

“正規渠道經銷商不會接手這款產品。在合作之前，他們需要檢查產品方是否有合規營業執照。為了保證安全，他們甚至會直接與甲方簽訂合同，”上述知情人士表示。

披上順從的外衣？

“2019年10月之后，民間借貸被打壓之后，這個行業徹底變味了?！瘪T陽說道。

714高射炮產品，從明碼標價的高利貸產品，演變成披著合規外衣的日常貸款和詐騙產品。

為了逃避監管，他們把自己包裝成某種技術、某種金融等正規產品，欺騙消費者，也欺騙渠道提供者。

據馮洋介紹，這些產品大部分是五天產品，砍頭利率是40%-50%。客戶以為是在定期借貸產品，卻意外陷入了常規借貸的陷阱。

在進行下一次付款時，用戶既不知道金額，也不知道貸款期限。

“這個714產品有非常規操作。數據填好后，只需申請，用戶還沒反應過來錢就到了，合同就生效了。用戶既不知道貸款金額，也不知道截止日期?！绷硪晃粯I內人士表示。

需要注意的是，一般貸款產品的用戶申請后，可以在授信額度內選擇提現金額。一般有兩個可選周期，即6個周期和12個周期。之后需要進行驗證碼等一系列的操作形式。

但對于合規的714產品，別說驗證碼了，用戶在付款前連金額都不知道。只有付款后，用戶才發現自己被騙了。

比如我本來想借2000，結果發現只有1000。才知道自己被騙了。

很多人覺得只虧1000塊就該吃啞巴虧，還貸。

其中，2020年被抓的現金貸款系統提供商肖希天比較為典型。他們是把產品偽裝成合規產品出口給用戶的714平臺，團隊成員年初被抓。

推廣渠道方面，偽裝成合規產品的714也是通過正規借貸渠道推廣的。

“很多正規渠道不僅僅是缺乏審核，還會有不夠資格通過正規產品風險控制的用戶主動推薦714產品的這些變種。客戶貸款后，至少可以收取300元。”上述知情人表示。

可以看出，2019年10月21日，以意見的發布為分水嶺，714產品的底層邏輯發生了根本性的變化，從

如何滿足底層人群的借貸需求

“714高射炮絡繹不絕，比較根本的原因是底層人民的借貸需求得不到滿足?！瘪T陽說道。

在嚴格監管卡息、重點打擊催收行業后，小額貸款公司數量大幅下降。

據央行統計，截至2019年6月底，全國小額貸款公司7797家，上半年共336家；貸款余額9241億元，上半年減少304億元。

正在消失的小額貸款公司中，很大一部分是針對信用資質較弱、風險管理難度較高的底層人群，以滿足其資金周轉需求。

消失的原因有：監管嚴格催收，催收困難，或者限制利率上限后降低利潤上限。

但是用戶的借閱需求不會消失，只會轉入地下。帶馬甲的714高射炮抓住機會，blackpink上臺。

“一刀切”的違規借貸產品政策初衷是好的，但實際上并不能714高射炮這種超盈利的借貸產品。

如何以合法合規的方式滿足底層人群的借貸需求？這是我們需要繼續尋找的答案。