智盈人生交滿10年退保

之前有一段：親戚/朋友在平安做生意，一定要買個人表格，然后選擇保險，快速止損。

入行不久，一個朋友拿起她家的保單，智英人壽給我安排的。我花了很長時間才看完白板。我師傅跟我說，這個保單我能看懂，大部分保單我都能看懂。果然~

這篇文章有點燒腦，準備5分鐘：

內容主要分為以下幾個部分：1。保險的來源

2.其形式和運行機制

3.比如平安智星

4.摘要

險的歷史

保險在保險中的地位很深，讓人又愛又恨。

讓我們追溯一下保險的歷史：

保險起源于美國。當時，傳統的人壽保險非常流行，美國處于高通脹、高利率的經濟環境中。新保單不容易出售，但保險公司總是渴望獲得保費。所以在1979年，聰明的美國保險公司發明了保險。

保險具有傳統保險的保障功能。保單的現金價值可以隨著利率的變化而變化，在一定程度上可以抵御通貨膨脹。此外，它還具有靈活支付等一系列優勢，一經推出就受到廣泛青睞。

根據limra(美國人壽保險協會)的統計，1985年美國市場保險的比例為38%，此后一直保持在25%左右；2003年第一季度，保險的市場份額增加到32%。

自20世紀80年代中期以來，壽險在歐洲國家也顯示出強大的市場活力。在很短的時間內，搶占了英國、荷蘭等國的保險市場。壽險登陸亞洲市場后，迅速在日本、新加坡、香港等地流行起來，成為市場上的主要險種之一。

保險進入中國相對較晚。2000年，保險進入中國，但之后這類產品的保費在國內保險公司大踏步前進。

險的運營機制

這張圖片出現在通用保險的保險合同的前兩頁

這段文字尤其重要：保單賬戶價值隨著扣除初始費用后的保險費、保單利息計入保單賬戶而增加，隨著保障成本的收取、保單賬戶價值的部分領取而減少。

大白話：支付給保險公司的保費實際上分為兩部分：擔保部分和投資理財部分。在保費總額一定的情況下，兩者明顯是一種權衡關系：保護多，投入少，理財少；反之，保護越少，意味著投資和理財越多。當我們推到極限的時候，如果幾乎沒有保障，能認為完全是投資理財嗎？

我截取了智慧之星保險責任的死亡保險費：

18歲之前死亡的，按照兩種方式給付：(1)已繳保費與部分給付的差額；(2)保單當時的賬戶價值

年滿18周歲后，按保單的基本保險金額繳納

對于客戶來說,如果你買保險，扣除初始成本和保障成本后，保險公司會拿你的錢去投資，保險公司會開始答應你，你交的保費會一直在你的賬戶里積累終身利息。

所以只有兩種方法可以盈利：

第一，部分收集

二、解約退保

這里我想分享一個很重要的形式(截取保險合同):

第一年扣50%；第二年扣除25%；第三年扣15%；第四年和第五年為10%；第六年之后都是5%……這只是圖一中從保險運營機制中扣除部分初始費用的表格，每給一筆錢到終身，都會收取初始費用。(這里可以理解為也可以使用手續費和傭金)

對保險公司來說，

對于每一種保險，保險公司都會保證被保險人比較低的收益率。如果保險公司的投資收益高于保證收益，將使用實際投資收益與客戶結算；如果低于向客戶保證的金額，則在保證收益.與客戶結算。保險公司將注入資金以彌補兩者之間的差額

3.無憂免：被保險人死亡/傷殘/重疾，免繳保費

4.無憂免：被保險人病重，免交保費

智慧之星的主險是終身壽險，附加重疾險。

萬一被保險人患了重疾，賠付12萬，他死了只賠付3萬。

剛剛解釋了保險的運行機制，像一個水庫(見圖1)。

三個取水口：(預收保險費-初始費用)(附加保險費-初始費用)保單利息

三個網點：擔保費、部分收款、合同終止

其中一個出路就是擔保成本，這就是舉個例子，平安的智能星

讓我們計算一下這個池子里的水是如何流動的：

根據這個例子：

第一年保費4000元，可以獲得死亡和重疾共15萬元的保障。交了5000元保費，池水會進多少錢：

4000-4000 * 50%-(15萬壽險12萬重疾險：0歲女寶寶2.77*150 1.5*120)=1404.5元

所以第一年真正流入這個池子的錢是1404.5元。

可以肯定的是，每年都有一張表來確定保障費用、險金額、險程度。

0歲女寶寶的壽險費用為：每千元的費用系數為2.77，15萬的保額為2.77*150=415.5元

0歲女寶寶終身重疾保險的保障費用為：每千元費用系數為1.5，12萬保額為1.5*120=180元

可見她年齡越大，系數越大。比如她60歲的時候，人壽保險的保障費用是9.02 * 150=1353元，重疾保險的保障費用是13.02 * 120=1562.4元，兩者之和是2885.4元，也就是說她年齡越大需要支付的費用越高，后期的保障費用可能已經超過了你給的保費。

平安智慧之星就是把你的年保費分成三份：

第一部分是初始成本，被保險公司拿走了。

第二部分是保證成本。我給你買了人壽保險和重疾保險。

第三部分，也就是剩下的錢，被放入賬戶，成為“錢生錢”。

這個附加重疾險的保費。

保險是根據自然凈保費模型從賬戶價值中扣除所謂“保障成本”所支持的有效產品。沒有一個好的賬戶價值積累過程，就無法支撐后續的高額擔保成本。對于只需要穩定保障的普通消費者來說，這類政策的管理成本有點高。而且大部分消費者常年受教育，保險就是“多少年交，每年交多少，保多久”，所以套用傳統保險的老套路，對產品本身就是一種傷害。

如果你在考慮買這種智能星等保險，不買就別買；買

不會退款，暫停付款，把一部分錢拿出來改善真正的安全產品。