拉卡拉刷1萬手續(xù)費(fèi)多少

在20年前的中國，用信用卡結(jié)賬pos機(jī)應(yīng)該是一種時(shí)尚；20年后，雖然技術(shù)進(jìn)化了幾次，但二維碼移動(dòng)支付已經(jīng)滲透到ktv、快餐店，甚至路邊攤、移動(dòng)菜攤等每一個(gè)微小的角落。而且pos刷卡還是“堅(jiān)定”的。

但是和20年前相比，不僅有pos機(jī)的數(shù)量，還有pos機(jī)的——提現(xiàn)方式。在此基礎(chǔ)上，不同的形式如分銷代理、控股集團(tuán)償還信用卡等。也養(yǎng)活了一條徘徊在灰色地帶的“pos套現(xiàn)”產(chǎn)業(yè)鏈。

在這個(gè)鏈條上，有人靠它謀生，有人借機(jī)發(fā)財(cái)，而站在上面的非銀行支付機(jī)構(gòu)卻充耳不聞，銀行也是“抓大放小”.共同創(chuàng)造了這個(gè)行業(yè)的“繁榮”。而且，隨著疫情下的現(xiàn)金流危機(jī)，pos機(jī)的現(xiàn)金流出正在蓬勃發(fā)展。

疫情下的“新需求”

從2月份開始，由于疫情的影響，大部分線下消費(fèi)場景被嚴(yán)重破壞，的下滑已經(jīng)難以掩飾。中國飯店協(xié)會(huì)研究院比較近的一項(xiàng)調(diào)查顯示，五一期間，90%以上的餐飲企業(yè)客流量比去年下降了一半，營業(yè)額不到去年同期的一半。

有業(yè)內(nèi)人士表示，五一期間的餐飲收入可能不如普通。很多人念念不忘的”報(bào)復(fù)性消費(fèi)”，依然遙遙無期。

這期間西北燕麥片村、老香集等龍頭餐飲企業(yè)通過哭窮迅速獲得貸款或信貸1億元。但更多的小微企業(yè)在掙扎求生，很難直接享受到相關(guān)政策帶來的紅利：即使有政策鼓勵(lì)房東減租，小微企業(yè)租的商鋪大部分都是個(gè)人所有，也需要日常開銷。說說吧；要想線上轉(zhuǎn)型，沒有技術(shù)，沒有資源，更重要的是沒有錢.

宋嘯(化名)是一個(gè)三線旅游城市的餐飲從業(yè)者，他告訴數(shù)字科技洞察，“即使你在疫情中幸存下來，重返工作崗位也會(huì)更加困難。——員工的工資要發(fā)，廚房買的錢缺一不可。但目前客流少得可憐，店鋪已經(jīng)入不敷出。”

同樣的場景也出現(xiàn)在旅游、民宿等相關(guān)行業(yè)，所以“借錢轉(zhuǎn)”成了小老板的新需求。

然而，小商戶”貸款”的端口正在不斷萎縮。

先說銀行。小微企業(yè)貸款一直都很謹(jǐn)慎。沒有大公司的抵押或背書幾乎是不可能的。所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融、普惠金融等平臺(tái)，由于2018年以來p2p行業(yè)的雷霆之潮，政策管制日益嚴(yán)格，加強(qiáng)了現(xiàn)金貸款等行業(yè)的整頓。

在這種情況下，很多網(wǎng)貸公司和消費(fèi)金融公司都開始調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)控制策略，但幾乎都是圍繞著——這個(gè)“緊”字。據(jù)很多用戶反映，很多公司已經(jīng)停止向新用戶放貸。

疫情之下，小微企業(yè)需要貸款”過冬”，維持精致生活的個(gè)人更需要貸款”度日”。

一個(gè)95后的女孩，要求不透露姓名，坦白說：“月光是為了買包包、衣服、化妝品而常見的現(xiàn)象。信用卡、花店、現(xiàn)金貸款等渠道都嘗試過。現(xiàn)在很多網(wǎng)貸平臺(tái)不貸款，不凍結(jié)現(xiàn)有額度。為了還貸，他們只能不停地問其他什么‘嘴’能貸款。”

在這種情況下，pos機(jī)以信用卡還款和卡維護(hù)為名的“套現(xiàn)”行為再次抬頭，從三線城市迅速下沉到十八線縣。

pos機(jī)“套現(xiàn)”，商家和個(gè)人都參與

前不久，數(shù)碼科技洞察在某三線城市的一對夫妻的妻子店里買煙，發(fā)現(xiàn)柜臺(tái)上有兩臺(tái)pos機(jī)，門角有“補(bǔ)償性信用卡”等廣告。當(dāng)他問能不能用信用卡“套現(xiàn)”時(shí)，店主說需要收7分“手續(xù)費(fèi)”，即套現(xiàn)1萬元，但實(shí)際上要交1萬70元。

在實(shí)際走訪中，此類案件幾乎隨處可見，手續(xù)費(fèi)從5分到7分不等。

為何人們寧愿選擇”套現(xiàn)”這種方式，而不是走正規(guī)”取現(xiàn)”的途徑呢？

業(yè)內(nèi)有人算過這個(gè)賬：如果你選擇提現(xiàn)

選擇從pos機(jī)渠道“套現(xiàn)”，不僅可以獲得遠(yuǎn)低于銀行“套現(xiàn)”的手續(xù)費(fèi)，而且還有50多天的“免息期”。顯然，“套現(xiàn)”遠(yuǎn)比“套現(xiàn)”劃算。

但是疫情下很多人都是靠這個(gè)周轉(zhuǎn)的。

趙澤(化名)，曾經(jīng)是某品牌汽車的銷售顧問，原本月薪一萬多塊底薪加銷售提成，三線城市也能算。

然而，隨著疫情期間商店的關(guān)閉和恢復(fù)工作后客流的稀缺，趙澤的收入急劇下降，但抵押貸款、汽車貸款和日常開支沒有減少，這是不夠的。在一位朋友的介紹下，趙澤每隔一段時(shí)間就用他的五張信用卡在一家小企業(yè)“套現(xiàn)”，從而暫時(shí)解決了燃眉之急。

還有另一種更為”省事”的做法，就是個(gè)人購買pos機(jī)”養(yǎng)信用卡”。

數(shù)字科技洞察曾經(jīng)接觸過一個(gè)王先生，聽說pos機(jī)被親戚套現(xiàn)的消息。他買了一臺(tái)pos機(jī)，月收入3000元。“這個(gè)pos機(jī)可以刷人的信用卡，包括和綁定卡同名的信用卡。這樣就可以實(shí)現(xiàn)多張信用卡的資金流動(dòng)，還可以利用時(shí)間差換取房貸和車貸，甚至可以賺取一定的利潤。”

自2016年信用卡利率下調(diào)以來，個(gè)人購買pos機(jī)“套現(xiàn)”的現(xiàn)象越來越普遍。

易觀國際金融(analysys financial)分析師王鵬波表示：“對于一些行業(yè)來說，有必要關(guān)注匯率，因此存在套現(xiàn)的可能性。套現(xiàn)后利率會(huì)降得很低，現(xiàn)在的pos機(jī)基本成了套現(xiàn)的工具。”

pos機(jī)被“套現(xiàn)”，代理對此做出貢獻(xiàn)

“晚上走多了，總會(huì)遇到鬼。”有人擔(dān)心多刷pos機(jī)會(huì)被降職甚至封殺。但是這些都是可以通過各種手段避免的，而這些手段的掌握者就是“代理人”，他們也攫取了大量的“利潤分成”，從而促成了pos機(jī)套現(xiàn)的不良行為。

數(shù)字科技洞察在一個(gè)三線城市的大學(xué)城附近，一些衣著光鮮的白領(lǐng)以賣信用卡的名義向人推銷pos機(jī)。在這個(gè)過程中，他們還會(huì)向用戶詳細(xì)介紹各種信用卡“注意事項(xiàng)”。

“商家自帶積分，商家選擇更多。交通銀行喜歡百貨，招商銀行喜歡住宿業(yè)務(wù)，平安銀行重視餐飲場所，建行喜歡茶館咖啡館……”

“公益優(yōu)惠必須跳過。雖然比率低，但是極不安全……”

“刷卡后一定要檢查是否跳過代碼，特別是大額……”

“同一天，不要跨地區(qū)刷卡……”

“大額消費(fèi)跳躍式現(xiàn)象直接威脅到你的信用卡！”

數(shù)字科技洞察質(zhì)疑：總是在同一個(gè)pos機(jī)刷信用卡，不會(huì)被發(fā)卡銀行懷疑嗎？這些特工說：“別擔(dān)心！我們有50個(gè)不同行業(yè)的商家隨機(jī)切換，在不同商家刷卡消費(fèi)制造假象，以此來逃避銀行的監(jiān)控。”

“代理商”，是pos機(jī)”套現(xiàn)”的積極推動(dòng)者。

據(jù)某地級市pos機(jī)代理商介紹，他們有拉卡拉、常杰、興義福、通義福、銀盛通等多種產(chǎn)品。為了讓更多的商家接受pos機(jī)，他們會(huì)簡化pos機(jī)的申請程序。放寬申請資格的審核和檢查，甚至收費(fèi)幫助代辦手續(xù)，讓“包公司”直接從pos機(jī)代理商和中介成功辦理pos機(jī)，從而使pos機(jī)得到一定程度的利用。

小型pos機(jī)處理起來更方便，只需要身份證和銀行卡。

代理人往往不是一個(gè)人，而是極其擅長“群體作案”，這可能是由pos機(jī)的利潤分配機(jī)制決定的，人都有可能發(fā)展成“代理人”。

當(dāng)數(shù)字科技洞察明確表示不需要“套現(xiàn)”時(shí)，一位pos代理說：“如果不需要套現(xiàn)，可以考慮做一名pos代理。只要你賣的每臺(tái)pos機(jī)都有交易記錄，你就永遠(yuǎn)有一份。”

我從他嘴里知道：“代理的主要利潤來自交易費(fèi)。由于收銀費(fèi)由收銀員自己承擔(dān)，所以收銀員收取的費(fèi)率與與支付機(jī)構(gòu)的結(jié)算費(fèi)率之間的差額就是代理人的利潤，業(yè)內(nèi)稱之為利潤分成率。一般代理級別越高，利潤分成率越高。”

“你可以一開始就少拿幾個(gè)單位，用在自己和親友身上；看周圍誰有信用卡，肯定會(huì)用pos機(jī)。”“每一級的利潤分成率都不一樣。客戶刷卡的費(fèi)率一般為0.58，即1萬58元的手續(xù)費(fèi)；我們可以開到0.51，客戶每萬元就能賺7元。”“遲到的顧客越多，你躺著就能賺更多的錢。”

在比較底層的代理人(實(shí)際上是用戶)，刷卡還信用卡可以是“精致”的。畢竟，即使技術(shù)再發(fā)達(dá)，也有銀行在同一臺(tái)pos機(jī)刷卡時(shí)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

所以“抱團(tuán)”就成了一種常態(tài)：每人認(rèn)領(lǐng)一個(gè)，然后互刷卡，或者介紹親戚熟人刷卡，也可以借助朋友圈來推廣，讓這個(gè)熟人之間的生意越做越大。

雪球上有這樣一個(gè)帖子，說有些人和朋友靠代理pos機(jī)“套現(xiàn)”，一個(gè)月賺一兩百萬。不知道是真的還是金額夸大了。

但毫無疑問，在代理商的幫助下，pos機(jī)的“套現(xiàn)”已經(jīng)演變成了“好”的業(yè)務(wù)。

為什么拉卡拉等平臺(tái)視而不見？

一位業(yè)內(nèi)人士告訴數(shù)字技術(shù)洞察:“個(gè)人用pos機(jī)提現(xiàn)并不規(guī)范，因?yàn)樗吘估昧算y行的優(yōu)勢。畢竟，與通過正規(guī)渠道‘提現(xiàn)’相比，銀行已經(jīng)失去了一些應(yīng)有的好處。”。

所以對于幫助持卡人套現(xiàn)pos機(jī)的商家，其行為涉嫌觸犯刑法。

關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋第7條規(guī)定：“違反國家規(guī)定，使用pos機(jī)等方式，以虛構(gòu)交易、虛假價(jià)格、現(xiàn)金返還等方式直接向信用卡持卡人支付現(xiàn)金的。情節(jié)嚴(yán)重的，依照刑法第二百二十五條的規(guī)定，以違規(guī)經(jīng)營罪定罪處罰。”

即便如此，pos機(jī)的提現(xiàn)還是屢禁不止。

原因在于用戶對資金的需求和代理商的幫助。但持有金融支付牌照、發(fā)行pos機(jī)的非銀行收單機(jī)構(gòu)也負(fù)有不可推卸的責(zé)任，或者說他們本身就是pos機(jī)套現(xiàn)的“底層推動(dòng)者”。

近年來，移動(dòng)支付逐漸成為支付的主流，通過pos機(jī)等渠道的支付渠道日益受限。與此同時(shí)，一些互聯(lián)網(wǎng)公司正在通過消費(fèi)金融產(chǎn)品蠶食信用卡網(wǎng)站，損害了銀行和非銀行支付等線下收單機(jī)構(gòu)的利益。

“銀行比較好，有其他業(yè)務(wù)支持。非銀行收單機(jī)構(gòu)利潤擠壓非常嚴(yán)重。”一位銀行業(yè)從業(yè)者告訴數(shù)字技術(shù)洞察。對于拉卡拉這樣的非銀行支付機(jī)構(gòu)來說，通過pos等硬件手段獲取業(yè)務(wù)，是他們與互聯(lián)網(wǎng)公司移動(dòng)支付的差異化發(fā)展路徑。

以拉卡拉為例，為了發(fā)展收單業(yè)務(wù)，先后開發(fā)了mpos、智能pos、兼容所有二維碼掃描支付的拉卡拉q碼、拉卡拉收款寶箱、超級收款寶等創(chuàng)新收單產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供銀行卡、閃卡支付、二維碼等全支付收單服務(wù)。

但是pos硬件包括lacarra，匯款等。不需要消費(fèi)場景，只需要按照操作說明的指導(dǎo)將個(gè)人信用卡的信用卡資金轉(zhuǎn)入綁定的儲(chǔ)蓄卡即可。這種違規(guī)套現(xiàn)行為是拉卡拉等pos硬件所擁有的天然“功能”。

而為了收單等業(yè)務(wù)的發(fā)展，拉卡拉也不大可能”自毀長城”，加強(qiáng)對這種”套現(xiàn)”行為的限制。

再來看pos機(jī)的推廣歷史，包括上市公司拉卡拉的多家pos機(jī)發(fā)行商，因危害支付服務(wù)市場、違反銀行卡收單業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定、未對商戶進(jìn)行適當(dāng)檢查等，被央行處以罰款。其實(shí)不是他們做不到，而是他們不愿意去做。

但隨著國家金融監(jiān)管政策的逐步收緊，在清理現(xiàn)金貸款和p2p之后，徘徊在灰色地帶的pos機(jī)套現(xiàn)可能不會(huì)持續(xù)太久。

對于拉卡拉這樣的非銀行收單機(jī)構(gòu)來說，只有加強(qiáng)對pos現(xiàn)金的審核，才能穩(wěn)步持續(xù)發(fā)展。如果等到監(jiān)管部門拿定主意，不知道還能不能跟上“淚斬馬謖”。