360借條怎么提前還款

“我們做生意的時候，有時候真的需要資金周轉。我們之前也有從其他網上借貸平臺借過錢。雖然日利率不低，但是我們用一天的錢付一天的利息。如果不需要錢，可以隨時還。沒想到這次借了360。”近日，貴州饒女士向山東商報蘇寶新聞網記者表示。

360借據作為360數字分行的信用平臺，是普惠金融的主要產品。其在各種社交平臺發布的廣告中，多次強調“30天免息”、“每日比較低利率”等字樣。但比較近用戶多次舉報被360欠條的宣傳誤導，才發現360欠條并不是借款后的日常計息產品，需要提前償還全部利息或高額手續費。

另外，有用戶反映被第三方推送者忽悠，被迫以激活賬戶的名義借錢，沒有資金。

提前還款收高額手續費

用戶稱被360借條“套路”

饒女士在貴州從事建材業務。之前有個自稱360欠條的業務推廣人來店里給她介紹360欠條。“他跟我說利率低到2%，比較高貸款20萬。可以先申請，放一邊。”聽了業務人員的介紹，饒女士同意注冊賬戶申請額度，然后在急需資金時提取，這樣就可以放心地讓推廣人員申請自己的手機運營。

推廣人走后，饒女士發現不對勁，因為手機app顯示她成功借了5.9萬元。

“我根本不需要這筆錢，我要馬上還。”饒女士表示，360貸款app開始找不到還款渠道，聯系了推廣人員。“他跟我說3個月后可以提前還款，沒有其他費用。”之后，饒女士多次聯系客服，比較終在借款后第三個月找到還款渠道，但發現貸款提前還款屬于違約，需要較高的手續費。

在饒女士提供給山東商報和蘇寶新聞網記者的app截圖中，她申請本金5.9萬元，第三個月提前還款。本息加提前還款費總計6.3萬余元。“其實我根本不需要這筆錢，只是現在要為此付出那么多利息，感覺遇到了詐騙。”

饒女士的經歷并不獨特。在黑貓投訴、聚攏投訴等平臺上，360欠條左右的用戶投訴信息不乏：“提前還款手續費高”“提前還款全息”。

在黑貓投訴平臺上，一個360借記卡用戶說他借了10400，分24期還，月息85.99元。360借記app顯示，資金年綜合成本為9.92%。第九個月，如果用戶想提前還款，仍需支付全部利息2063.76元，折算成年度綜合成本22%。

萬元日息比較低2塊7？

360借條被指虛假宣傳誤導用戶

在無處不在的360元紙幣廣告中，“急尋360元紙幣”、“30天免息”、“比較低日息2.7借1萬元”是其比較大賣點，“利率透明、還款靈活”等字樣也擺在顯眼位置。

在采訪中，很多用戶聲稱被“日息”、“30天免息”等宣傳誤導，認為360白條是按日計息的產品。當他們想提前還款時，app還款頁面會出現“如果提前還款，費用按實際使用天數計算，比較高不超過每天36%”、“剩余本金提前還款收取3%違約金”等提醒。

即使不提前還貸，也不代表用戶可以享受所謂的“低息”貸款。

在360張借條的宣傳中，借款一萬元的比較低日息為2.7元，年化利率為9.86%。但很多用戶反映，實際使用中資金成本并沒有那么低，年化利率其實是15%-35%。

有用戶在黑貓投訴里說“360筆貸款借了5萬，分12期，每期650利息，共7800元利息，太高了。”

除了利率比宣傳高之外，饒女士并不是唯*一個遇到過自稱用360欠條催人的“套路”的用戶。在黑貓投訴、21聚投訴等投訴平臺，有360欠條左右的投訴信息上萬條。很多用戶抱怨360欠條是在推送者的指導下按步驟的，被迫借錢不缺錢。

一些網民在一個論壇上說：“金融機構應該以信仰為基礎，360張借條這樣做真的沒有軍事道德。”

360數科旗下產品

去年人均授信額度10581元

公開信息顯示，360借記卡于2016年投入運營，是360數字支行旗下無擔保、純在線消費信貸平臺。360數字分行之前名為360金融，但今年8月更名。

360借記卡運營主體為福州360網絡小額貸款有限公司，是福建網絡小額貸款公司，注冊資金5億元。法定代表人王，主要股東北京啟步天下科技有限公司，實際控制人周。

如果用戶提前還貸，360欠條收取全部利息是真的嗎？提前還款收取的利息怎么算？用戶遇到的線下推廣人是360借記卡工作人員嗎？

山東商報和蘇寶新聞網記者就上述問題嘗試聯系360欠條進行采訪，但撥打福州360網絡小額信貸有限公司辦公室電話和360欠條客服電話后均告失敗。

值得注意的是，360數字事業部ceo吳海生曾表示，該公司對科技公司的定位是“幫助金融機構接觸和服務更廣泛的用戶群，更好地實踐普惠金融。”

在采訪中，山東商報和蘇寶新聞網的記者發現，除了“30天免息”、“比較低日息2 7借1萬元”等噱頭外，還有手機。使用年限與貸款金額掛鉤。“手機號使用1年，比較高5萬元，手機號使用3年，比較高8萬元……”

但360 finance發布的2019年年報顯示，2019年360金融用戶平均授信額度為10581元。今年11月20日，360數字分公司發布了2020年第三季度未經審計的財務業績，這是公司更名后發布的第一份財務報告。截至9月底，360數字分行累計注冊用戶已達1.56億，累計成功提款1871萬借款人。

民間借貸利率保護上限下調

超出部分或不受保護

“360借款采用的等利率計息方式在銀行業金融機構并不常見，因為這種方式不使用利息來還本，實際利率遠高于賬面利率。”該省一家小額貸款公司的財務總監周告訴山東商報和蘇報新聞網記者。

周先生說，目前商業銀行推出的個人信貸產品年化利率可低至4%。公司推出的純在線個人信用年化利率為12%。“全部按需支付，利息按日支付。每月還利息，一次性還貸款。相比這些產品，互聯網小額貸款的產品利率并不占優勢，但低于申請門檻。”

8月20日，比較高法頒布關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定，明確將民間借貸利率上限錨定為一年期lpr(貸款市場報價)的四倍。根據lpr 7月份的數據，私人貸款利率的司法保護上限為15.4%。

網上小額貸款公司應該遵循這個標準嗎？有業內人士表示，小額貸款公司的主營業務是放貸，但不是持牌金融機構。如果采用本標準，則適用民間借貸新規。

周先生坦言，從理論上講，按照這個標準，互聯網小額貸款公司借貸行為中利息超過15.4%的部分是不受保護的。

山東商報蘇澳新聞網記者馮