實(shí)際利率的計(jì)算公式

隨著金融業(yè)的蓬勃發(fā)展，各種金融產(chǎn)品層出不窮，作為銀行的傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，——貸款的種類越來(lái)越多。各種房貸、信用貸款、網(wǎng)貸、信用卡分期等。這些貸款的實(shí)際利率真的像宣傳的那么低嗎？本文將與你分享如何計(jì)算貸款的實(shí)際利率。

讓我們先學(xué)習(xí)一些常識(shí)

日息和月息的轉(zhuǎn)換

月利率=日利率*30

年利率=月利率*12=日利率*360

例如，我們經(jīng)常接觸的按日計(jì)息的貸款的日利率為萬(wàn)分之五，月利率為1.5%，年利率為18%。

利率的俗稱

通常，我們稱一個(gè)利率為“幾分幾毫”。比如一個(gè)月1.5%的利率，可以稱之為“一分五毫”的月利率。

單利與復(fù)利

計(jì)算利率時(shí)，單利和復(fù)利會(huì)有區(qū)別。單利：指計(jì)息過程中僅由本金產(chǎn)生的利息。復(fù)利：俗稱“滾息”，是指計(jì)息過程中產(chǎn)生的本金和利息一起計(jì)算。比如本金10000，存款年利率5%，簡(jiǎn)單計(jì)息，收到的年利率是500元；如果采用復(fù)利，第一年收利息500元，第二年按本金10500元，年利率5%計(jì)算。在貸款中，按復(fù)利計(jì)息會(huì)使得實(shí)際利率非常高，因此是極少存在的。

資金的利用率

在計(jì)算實(shí)際利率時(shí)，有一點(diǎn)非常重要，那就是資金的利用率，在很多貸款中（常見于信用卡分期及非銀行機(jī)構(gòu)類貸款中），我們每個(gè)月的還款中都是包含一部分本金及一部分利息的，盡管我們每個(gè)月都在還本金，但下個(gè)月仍然按全部本金計(jì)算利息，這就導(dǎo)致了這筆貸款的實(shí)際利率會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其名義利率。

真實(shí)的實(shí)際利率

有一種貸款還款方式叫“先息后息”，就是在貸款的比較后一期，一次性還本付息的，其利率可以認(rèn)定為真實(shí)的實(shí)際利率。一些銀行推出了這種還款方式的貸款產(chǎn)品。

不同類型貸款的實(shí)際利率

在了解了上述一些常識(shí)之后，我們可以比較一下目前市場(chǎng)上一些貸款的實(shí)際利率，這里我們按還款方式不同，一一做介紹。

1、后息后本還款方式

如上所述，有計(jì)息和還本方式的貸款，其名義利率可以直接確定為其實(shí)際利率。讓我們舉個(gè)例子：

我們向銀行借10萬(wàn)，合同規(guī)定名義利率5%。我們會(huì)在第十二個(gè)月償還所有的本金和利息，所以我們不需要每個(gè)月都償還。根據(jù)合同，我們可以在第十二個(gè)月償還本金和利息共計(jì)10.5萬(wàn)元。

2、先息后本還款方式

先還利息，后還本金，就是每個(gè)月付利息，比較后一個(gè)月還本金，這在銀行貸款中比較常見。因?yàn)榇祟愘J款的月供中不包括本金，因此，此類還款方式的實(shí)際利率，無(wú)限接近于其名義利率。,讓我們舉個(gè)例子：

我們從銀行借了10萬(wàn)，合同規(guī)定名義利率12%，12期。然后，我們的月供應(yīng)量是1000元(也就是10萬(wàn)* 12%/12)。在第十二期，我們需要償還本金人民幣100，000.00元，我們還需要在第十二個(gè)月償還每月付款至1000元，也就是說，在第十二期，我們每月付款為人民幣101，000.00元。

3、等額本息/等額本金

等額本息或平均資本還款方式在銀行按揭或長(zhǎng)期貸款中較為常見。這里我們以等額本息為例來(lái)說明。等額本息的特點(diǎn)是月供一致，既有本金也有利息，任意一個(gè)月的本金和利息都不一致，本金遞增，利息遞減。等額本息與等額本金還款方式的名義利率，同樣接近于其實(shí)際利率，但考慮到此類還款方式需要每月歸還本金，在資金利用率上，是不如后息后本和先息后本還款方式的。

我們以貸款10萬(wàn)元，期限5年，利率4.9%，等額本息還款方式為例。月還款額、總還款額、總利息和月還款計(jì)劃如下：

空間有限，只截取前12個(gè)月的供貨明細(xì)

我們可以看到，10萬(wàn)本金，5年，共1.3萬(wàn)利息，年均利息2600元左右，可以算年利率2.6%？答案肯定是否定的，之所以會(huì)出現(xiàn)這種情況，是因?yàn)槲覀兠總€(gè)月都在還本金，而且還款初期利息多，本金少。

我們?cè)谏暾?qǐng)貸款的時(shí)候，要特別注意的是，經(jīng)常有銀行或者機(jī)構(gòu)的工作人員利用這個(gè)來(lái)宣傳誤導(dǎo)客戶，讓客戶誤以為自己申請(qǐng)的貸款利率那么低。

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常見于銀行信用卡分期業(yè)務(wù)、非銀行機(jī)構(gòu)貸款、消費(fèi)分期等。其特點(diǎn)是：月供是固定的，月供中的本息也是固定的。讓我們舉個(gè)例子來(lái)看看：

我們?cè)谝患覚C(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款10萬(wàn)。合同規(guī)定期限為12個(gè)月，月租率為1%，所以每個(gè)月的月供應(yīng)為10萬(wàn)/12，10萬(wàn)* 1%=833.3萬(wàn)=9333元。

我們發(fā)現(xiàn)每個(gè)月都還本金，資金利用率很低，每個(gè)月都是按整本本金計(jì)算利息，也就是說利潤(rùn)不隨本金還清。我們不能簡(jiǎn)單地用1%*12來(lái)計(jì)算這種還款貸款的實(shí)際利率。要計(jì)算這類貸款的實(shí)際利率，需要用到一個(gè)復(fù)雜的公式，這里就不介紹了。

我們來(lái)分享一個(gè)簡(jiǎn)單的算法，4、等本等息.像這個(gè)例子中的貸款，名義年利率是12%，實(shí)際年利率在24%左右，不是很高。

摘要

實(shí)際利率=名義利率*2

在我們申請(qǐng)貸款之前，要先弄清楚貸款的還款方式，比較好能看到還款計(jì)劃表，再參考本文所講內(nèi)容，獲得真實(shí)的貸款實(shí)際利率，對(duì)于那些不正規(guī)的網(wǎng)貸、金融機(jī)構(gòu)、民間貸款等，我們要做到提高警惕，謹(jǐn)防套路，正確的認(rèn)識(shí)其實(shí)際利率。