遲還5600元按7.6萬(wàn)計(jì)息？

李敖(化名)比較近遇到了一些麻煩。他晚付了招商銀行信用卡5600元，結(jié)果銀行收了近1200元利息。經(jīng)查詢，了解到銀行是按照他的76000元賬單的全額來(lái)計(jì)算利息的。

類似的案例不在少數(shù)。很多持卡人都在各個(gè)平臺(tái)上舉報(bào)過(guò)。如果信用卡因?yàn)橐咔闊o(wú)法全額還款，可以不按賬單全額支付利息嗎？新京報(bào)記者咨詢了12家銀行。目前只有部分工行卡采用未結(jié)部分計(jì)息方式，其他銀行均全額計(jì)息。

案例：

招行用戶遲還5600元卻被收了近1200元利息？

根據(jù)李敖在黑貓投訴平臺(tái)的描述：招商銀行信用卡一月賬單忘記還5600元，發(fā)現(xiàn)及時(shí)還了。然而，我在二月份的賬單上發(fā)現(xiàn)了1，196元的流通利息。經(jīng)查詢，得知利息是按照76000元整的賬單計(jì)算的。李敖表示愿意承擔(dān)逾期利息5600元，但不能承擔(dān)流通利息7.6萬(wàn)元。

李敖告訴新京報(bào)，“流通利息”是指每天收取的利息，基數(shù)按7.6萬(wàn)元計(jì)算。目前他和招商銀行已經(jīng)協(xié)商解決，招商銀行已經(jīng)退還了收取利息的1/3。“銀行這種計(jì)息方式的計(jì)算有點(diǎn)多。只能說(shuō)他們下次會(huì)注意及時(shí)還款。”李敖說(shuō)。

招商銀行信用卡app“口袋人生”介紹，信用卡賬單如果沒(méi)有按時(shí)足額還款，會(huì)產(chǎn)生利息，利息會(huì)根據(jù)賬單中的每筆消費(fèi)逐一計(jì)算，一般從信用卡消費(fèi)的第二天開始按每天0.05%計(jì)算，直到交易還清。

客服人員進(jìn)一步向記者介紹，計(jì)息確實(shí)是以賬單總金額為基礎(chǔ)的。具體分為時(shí)間段：假設(shè)當(dāng)前賬單消費(fèi)1000元，先還300元，從消費(fèi)第二天到返300元的時(shí)間。按全額計(jì)費(fèi)，每天計(jì)息；從下半年到還清所有賬單，利息按700元(即1000元-300元)每天萬(wàn)分之五計(jì)算。

調(diào)查：

12家銀行中，僅1家銀行部分卡種采用未清償部分計(jì)息

李敖的經(jīng)歷不是孤立的。很多持卡人在各種平臺(tái)上舉報(bào)，如果因?yàn)橐咔閷?dǎo)致信用卡無(wú)法全額還款，可以不按照賬單全額支付利息嗎？

但新京報(bào)記者近日通過(guò)咨詢客服或在查詢銀行了解到，在工行、農(nóng)行、中行、建行、招行、浦發(fā)、中信、興業(yè)、光大、民生、華夏、廣發(fā)等12家銀行中，只有工行牡丹信用卡采用未償部分計(jì)息方式，其他銀行均實(shí)行全額計(jì)息。信用卡行業(yè)資深分析師鄭東也告訴記者，只有一小部分工行卡按未支付部分計(jì)息，而其他銀行則全額計(jì)息。

“全額計(jì)息”是指如果信用卡持卡人未能在發(fā)卡銀行規(guī)定的還款期限內(nèi)還清全部欠款，無(wú)論還了多少，發(fā)卡銀行都會(huì)按照當(dāng)前票據(jù)所欠的總金額計(jì)算利息，一般為每天萬(wàn)分之五。復(fù)利按月計(jì)算，但不計(jì)入信用信息；如果未達(dá)到比較低還款金額，將對(duì)未還款金額收取5%的違約金，并計(jì)入信用信息。

值得一提的是，記者咨詢的11家銀行并不是以“一刀切”的方式全額付息，而是分段付息，根據(jù)持卡人的還款時(shí)間享受不同的免息情況。

以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行計(jì)息實(shí)例為例：假設(shè)持卡人的卡開票日為每月10日，開票日后第25日為到期還款日。如果持卡人在3月11日透支消費(fèi)1000元，當(dāng)前開票日為4月10日，免息還款期為4月賬單到期還款日，即5月5日。

案例一：持卡人5月5日前還款，享受免息還款期，只需還本

爭(zhēng)議：

全額計(jì)息法一直備受爭(zhēng)議，近幾年很多持卡人都在銀行打官司。根據(jù)判決文書網(wǎng)2018年1月公布的一份民事判決，廣西楊女士未按合同約定還款96，937.84元，認(rèn)為銀行對(duì)此不應(yīng)收取滯納金，全額利率為霸王條款，違反公平原則。法院裁定，為支持銀行追收本金，央行從2017年1月起取消滯納金，改為發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人是否約定收取違約金及收取標(biāo)準(zhǔn)。

在利息方面，法院支持分段計(jì)算。本案中，2017年3月16日至2017年6月28日，楊女士?jī)斶€透支本金556.64元，未還透支本金96，381.2元。本院裁定，楊女士應(yīng)償還至2017年3月15日的利息24，269.43元，2017年3月16日以后的利息按每日利率96，381.2元計(jì)算，至還款日止。

另一個(gè)央視主播讓一家國(guó)有大銀行全額支付利息的案例就更出名了。2016年3月，央視主持人李先生在一家大銀行的信用卡上花了人民幣18，869.36元。由于自動(dòng)還款綁定的儲(chǔ)蓄卡余額不足，剩余69.36元未還清，10天后產(chǎn)生利息317.43元。李先生認(rèn)為該行信用卡全額計(jì)息規(guī)定不合理，將其告上法庭。一審敗訴后，北京市第二中級(jí)人民法院二審改判，認(rèn)為銀行全額計(jì)息規(guī)則計(jì)算出的賠償金額過(guò)高，超過(guò)持卡人違約造成的損失，應(yīng)適當(dāng)降低透支利息。因此，一審民事判決被撤銷，要求銀行返還超額扣款金額。

對(duì)于持卡人的“錯(cuò)誤”導(dǎo)致的違約，許多銀行也推出了“寬容還款”服務(wù)。比如有的銀行規(guī)定10元范圍內(nèi)的差額視為無(wú)息全額還款，差額計(jì)入下一筆賬單；銀行還提供1%的還款寬限。如果持卡人忘記還款金額，有少量款項(xiàng)未歸還，將不收取利息。

有持卡人不滿全額計(jì)息方式而與銀行對(duì)簿公堂

計(jì)息和無(wú)息使用是“互惠關(guān)系”

目前，許多銀行提出了延長(zhǎng)信用卡還款期限、免除違約金、為因疫情暫時(shí)失去收入來(lái)源的客戶提供信用保護(hù)等措施。記者了解到，一些銀行給出的延長(zhǎng)期限是賬單期。如果過(guò)了一個(gè)賬單期仍難以還款，可以致電銀行客服重新申請(qǐng)還款計(jì)劃，或者考慮先選擇比較低還款。

需要注意的是，多家銀行客服人員表示，如果選擇“比較低還款額”，則不會(huì)在還款期內(nèi)還清全部欠款，按上述方法計(jì)息。

是否突破“全利率”是近幾年業(yè)內(nèi)不斷討論的問(wèn)題。比較高人民法院在2018年6月發(fā)布的關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問(wèn)題咨詢稿中提出了兩個(gè)解決方案。一種是推翻“全額計(jì)息”條款，采用部分計(jì)息方式。

一位信貸行業(yè)官員告訴記者，信用卡是一種小額信貸，是否全額計(jì)息是一種市場(chǎng)行為。計(jì)息的比較終結(jié)果應(yīng)該取決于年化利率。我國(guó)規(guī)定貸款利率不得超過(guò)基準(zhǔn)利率的4倍。如果超過(guò)這個(gè)水平，就不在法律保護(hù)范圍內(nèi)。

目前一年內(nèi)(含一年)的短期貸款基準(zhǔn)利率為4.35%，乘以4倍為17.4%。有銀行在其計(jì)算實(shí)例中表示，透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五(年化利率約為18.25%，實(shí)際年化利率可能因每月天數(shù)不同、還款條件不同等因素而有所不同)，下限為日利率的0.7倍。具體適用利率應(yīng)根據(jù)持卡人的信用狀況和卡的使用情況等因素確定或調(diào)整。

業(yè)內(nèi)也有不同的聲音。分析師鄭東

潯鎮(zhèn)律師事務(wù)所律師王德義表示，信用卡全額計(jì)息的問(wèn)題是普遍存在的。由于疫情影響，部分持卡人收入低于預(yù)期甚至沒(méi)有收入，導(dǎo)致無(wú)法完成還款計(jì)劃。開證行原系統(tǒng)或系統(tǒng)設(shè)計(jì)不包含上述內(nèi)容，銀行系統(tǒng)會(huì)按照之前設(shè)定的程序收費(fèi)。

民法總則第180條規(guī)定：“因不可抗力致使民事義務(wù)不能履行的，不承擔(dān)民事責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。”王德義說(shuō)，人們普遍認(rèn)為，新冠肺炎疫情的影響是不可抗力事件。持卡人因疫情影響，確實(shí)難以及時(shí)還貸的，可以根據(jù)合同法第一百一十七條的規(guī)定，要求部分或全部免除該期間的違約責(zé)任。

新京報(bào)記者程主編校對(duì)李明