借唄利息怎么算

很多人都很疑惑，支付寶的花和貸款利率有多高？

有這樣的疑問是很正常的，因?yàn)槊總€人從支付寶借錢的利率都不一樣，我們個人的信用評分在支付寶數(shù)據(jù)里也不一樣。

前面大林的文章辦一張信用卡，銀行可以賺多少錢？提到支付寶的借款沒有固定利率，根據(jù)個人信用調(diào)整，利率一般在3/10000-4/10000之間。

現(xiàn)在，螞蟻集團(tuán)向金融圈禮包——拋出一份493頁的招股書，里面給了我們更詳細(xì)的內(nèi)部數(shù)據(jù)。

根據(jù)招股書內(nèi)容，截止2020年6月30日的12個月期間，花園日利率可低至萬分之二左右，大部分貸款日利率在萬分之四左右或以下；截至2020年6月30日，柏華用戶平均余額約為2000元。

所以，早前大林估算的利率在一萬分之三到一萬分之四間與實(shí)際數(shù)據(jù)基本吻合！

一天借一萬塊從3塊錢到4塊錢貴嗎？

對此，簡單計(jì)算表明，借1萬元一年，利息從1095元到1460元。(相當(dāng)于年利率10.95%至14.60%)

當(dāng)然，這個利率是無法和四大行的傳統(tǒng)貸款利率相比的。

四大行貸款利率為6個月(含)4.35%，6月至6月1年4.35%，1年至3年4.75%，3年至5年4.75%，5年以上4.9%。

但是，從銀行獲得低息貸款并不容易。

如果xx銀行需要yy信貸產(chǎn)品：

1、體制內(nèi)，財(cái)政、電力、煙草、航空(工作半年)

2、專業(yè)事務(wù)所、國有企業(yè)、知名企業(yè)(工作滿一年)

3.過去一年稅后收入超過20萬(工作一年后)

不是每一款銀行信貸產(chǎn)品要求都如此高，但低利率和低要求似乎不可兼得。

如果方便借錢，支付寶pk只能用銀行信用卡。(你要說其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也可以)

如圖，很多銀行的“12期分期付款率”是7.20%。看似方便實(shí)惠，實(shí)際利率幾乎是7.20%的兩倍，是13.76%。

示例：

大林一萬塊的賬單分12期，每月固定還款833元。

普通人認(rèn)為第一個月欠銀行1萬，第十二個月欠銀行833元。隨著時間的推移，應(yīng)該還的利息在減少。但銀行解釋說，即使是上個月，所欠本金為833元，利息仍按1萬元計(jì)算。

這里說明一下，銀行賬目中甚少提及“實(shí)際利率”這個概念，向普通信用卡客戶解釋的時候，也不會提及這個概念。

他們會用另一種表達(dá)方式。

銀聯(lián)數(shù)據(jù)客戶信用卡業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)；

1.分期付款收入：36.7%

2.利息收入：30.2%

3.商戶傭金收入：15.6%

銀行所說的“12期利率”的7.20%為“利息收入”，超出部分成為“分期手續(xù)費(fèi)收入”。所以，聽銀行指令的時候，要記住所有的收費(fèi)項(xiàng)目，不要只關(guān)注“利息”。

示例：

信用卡提現(xiàn)，銀行每天收萬分之五的利息，相當(dāng)于年利率18.25%。還有1%的一次性提現(xiàn)費(fèi)。

不同的操作行為，銀行還會規(guī)定相應(yīng)的利率和收費(fèi)，你要留心！

通常支付寶的貸款利率與銀行信用卡利率非常接近，幾乎處于同一水平。

大多數(shù)支付寶客戶的利率在10000-4000之間(相當(dāng)于年利率10.95%-14.60%)，優(yōu)質(zhì)銀行信用卡貸款的實(shí)際利率幾乎是13.76%。

你的信用評分很高，支付寶利率可能會降到萬分之二(相當(dāng)于年利率7.30%)。

我知道很多人會抱怨支付寶下的借花、銀行信用卡、互聯(lián)網(wǎng)金融等小規(guī)模消費(fèi)貸款利率過高。

大林也多次在小白讀財(cái)經(jīng)的文章里強(qiáng)調(diào)，要少借錢，特別是高息貸款。

美國股神巴菲特對此深有體會。

比如巴菲特說：“一個女人來到我身邊。她有一定的錢，不是很多錢。她說我該怎么處理這些錢？我說還你信用卡。她欠了一筆錢。不知道她欠了多少利息。銀行收18%。不知道怎么會有18%的利息。我沒有那么高的收入。”

巴菲特有這樣的看法并不奇怪，有一定金融思維的人都能理解。

然而，很多人不知道的是巴菲特也投資在信用卡業(yè)務(wù)占據(jù)地位的美國運(yùn)通公司。

美國運(yùn)通2019年財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)：

1.營業(yè)收入(美元):435.6億

2.凈利潤(美元):67.59億

而且，巴菲特曾經(jīng)認(rèn)為美國運(yùn)通是一家的公司，投資它是一個很好的決定。

我們可以簡單總結(jié)一下巴菲特的言行：信貸產(chǎn)品的利息很高，所以向他們借錢不是一個好主意，但信貸公司是一個好企業(yè)。

很多時候，地分南北，但好公司具有共性！

據(jù)彭博社報(bào)道，螞蟻集團(tuán)上市的目標(biāo)估值為2250億美元(約合1.56萬億元/1.74萬億港元)。如果估值實(shí)現(xiàn)，上市的螞蟻集團(tuán)將成為繼阿里、騰訊、茅臺之后的中國第四大上市公司。

螞蟻金服財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)：

1.2018年收入(人民幣):857.22億元

2.2019年收入(人民幣):1206.18億元

3.2020年上半年收入(人民幣):725.28億元

僅2020年上半年，螞蟻金服凈利潤就高達(dá)219億元，高于2019年的180億元。

在價格合適的情況下，投資螞蟻金服似乎是一個好主意！

事實(shí)上，個人消費(fèi)信貸水平高并不是某個國家或地區(qū)獨(dú)有的問題。很多發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體都經(jīng)歷過“消費(fèi)信貸”狂潮，周邊韓國、日本、香港都有案例。

我們也經(jīng)歷了類似的發(fā)展階段。

2013年至2018年，中國個人消費(fèi)貸款余額增速驚人。短短五年，實(shí)際上從12.97萬億增長到37.79萬億，年均增長率23.94%。

對此，我們不能一味抱怨“xx”！

2020年上半年，螞蟻金服服務(wù)5億用戶和2000萬中小運(yùn)營商，消費(fèi)貸款和小額信貸余額21540億元。事實(shí)上，螞蟻金服只占我們消費(fèi)貸款總額的一小部分。

螞蟻金服員工構(gòu)成：

1.技術(shù)人員：10，646人(占64%)

2.業(yè)務(wù)人員：1878人(占11%)

與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，人員已經(jīng)非常精簡，業(yè)務(wù)人員非常少。

作為小白讀者，你要多關(guān)注自己和身邊的人，遠(yuǎn)離透支風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)債務(wù)達(dá)到一定規(guī)模，一般人是跟不上債務(wù)增長速度的。

某些人熱衷借高息貸款，這似乎是人性難題，正如戒賭是一件難事。