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全民保終身養老金怎樣退保

關注：94 發布時間：2021-08-24 19:22:32

你說的應該是支付寶上的“國民保險和終身養老金”

該產品是picc人壽在支付寶平臺上銷售的分紅型養老保險。

經過一番試算，30歲的我開始一個月投1000，一年投12000。到60歲，一共投資了36萬。

那么作為養老金有什么好處呢？能滿足養老需求嗎？

該產品是分紅保險，其好處主要體現在兩個方面：

第一個是養老。很容易理解，男人60歲就可以開始接受了。按照我剛才的計算，他們60歲以后每個月會收到1999元，直到他們活一輩子。

其次是分紅，其實很有門道。

首先，我們先確定這個分紅收益是不確定的。產品介紹中有簡要介紹，合同條款中有詳細描述。由此可見，保險公司是靠經營狀況來決定是否有分紅來分配的。分紅的前提是保險公司在經營周期內要盈利，虧損自然不可能分紅。

保險公司的利潤主要來源于三種差異，即死亡差異、費用差異和利差。也就是說，在對產品進行定價時，死亡賠償金、運營成本和因投資已收保費而產生的投資收益將偏離計算假設。舉個例子，保險公司預計今年的投資回報率是6%，但是市場好，實際回報率是8%，所以多出來的2%就是利潤。

有了利潤，獎金怎么分？

你可以看到圖中的解釋，保險公司會以不低于70%的可分配盈余分紅。

股息=可分配盈余70%=總盈余-未分配盈余

不是所有的利潤都要分。保險公司會根據業務需要先拿走未分配盈余，剩下的就是可分配盈余，其中70%以上會給客戶分紅。

比如某公司今年凈利潤100萬，然后需要擴大工作場所，增加新設備，直接占用80萬，分配給股東和員工只有20萬。這20萬是可分配盈余。

所以我們會發現，分紅保險要分紅，需要保險公司盈利，盈利不要太小。如果公司自身的未分配盈余太少還不夠，為什么還要談超額盈余的分配？

國家要求保險公司安全穩健經營，對保險資金的投資渠道監管極其嚴格。關注安全的人不容易獲得超過預期的投資回報。

所以保險公司有分紅，但不是每年都有，也不是每次都像假設的那么高。

在實踐中，很多保險糾紛都是由于銷售時的利益演示中的分紅與客戶后來實際獲得的收益存在較大偏差而引起的。

回到這個產品。

先不看不靠譜的分紅，只看確定的收益。60歲退休金是0，70歲是26.4萬，還沒還。預計已支付的36萬將在74歲時拿回來。

就算有獎金，74歲能賺50多萬也不錯。

即使按照支付寶上展示的中檔分紅來計算，75歲的時候總共能收到73.9萬元，內部收益率只有2.32%。實際回報率只會更低。

雖然這款產品的收益不高，但是還是推薦老年的固定收益保險，而不是分紅保險。但是這款產品也有其獨特的優勢，支付靈活，每周每月都可以支付，而且沒有比較低限額。特別適合年輕人。養成強制儲蓄的習慣也是好的，比月光族存的少也是好的。

比較賺錢的養老產業

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